今天解析了幾款2019年船新版本的

重疾保險

。這次不僅測試這些創新到底有沒有實際意義，還會展示實際操作使用這些條款獲取更好的理賠。

一、產品形態：

二、產品解析：

1：等待期

四者一致90天，但

等待期內發生了輕症、中症情況就不一樣了

。這點國泰《佑享安康》和天安《健康源19》雖當次不賠，但合同繼續有效。

實際運用

：假設合同生效後第80天突發【不典型心肌梗塞】（成人核心病種，有些產品居然不保），前兩款產品就會退費，終止合同。而後兩款雖此次不保但合同繼續有效，意味著以後可能發生的【

急性心梗

】是可以賠付的。

2：疾病數量

《康多保》合計155種，理賠10次。《新多倍保》160種，理賠9次。《佑享安康》150種，理賠8次。《健康源19》161種，理賠10次。

之前多次提到重點不在於病種多，理賠次數多，因為產品會增加罕見病，搞病種拆分來魚目混珠。

實際運用

：【斯蒂爾病】與【

幼年性類風溼性關節炎

】本身就是一回事，【非阿爾茨海默病】導致的痴呆與【血管性痴呆】、【

路易體痴呆

】屬於拆分關係。【輕度面部燒傷】與【面部重建手術】合同備註了不能重複理賠，實屬欺負人看不懂合同。

3：保障內容

還是老規矩，先看有沒有，再說好不好。

先看有沒有：

核心保障以上4款產品都包含，賠付比例方面健康源2019佔有優勢。（健康源2019抄襲自家產品（連順序和標點符號都帶不變的，手動滑稽），然後輕症、中症賠付比例上調了10%，這點確實有進步（之前的《健康源悅享》、《愛守護》、《

愛立方

》很顯然是該產品的過渡者，《健康源尊享》與《健康源19》輕、中疾條款則有所調整變化）。

重症：《佑享安康》在【白血病】、【腦中風後遺症】以及【急性心肌梗塞】上5年後可以進行第兩次理賠。《健康源2019》則在【惡性腫瘤】上進行二次理賠，這些構思是很好的，但《健康源2019》對於【惡性腫瘤】復發和轉移不能理賠，可以理解為新發惡性腫瘤且必須提供相應證據。這點上顯得沒有誠意。

輕症：就賠付比例來講，《健康源2019》輕症比例為45%、中症為60%基礎保額。為4款之最，它含有的【早期惡性病變】2次理賠功能還是顯得沒有誠意，因為必須為二次新發。歷史上有沒有該項資料？感興趣可以找找看。

再看好不好：

心臟：

《健康源2019》在【

原發性心肌病

】賠付比例上有優勢，【不典型心肌梗塞】與【冠狀動脈介入手術】四款產品理賠要求都一致。

實際運用

：下面是一臺11月14日進行的手術。因血管堵了，所以才做手術，心梗與支架手術二者實為因果關係。

試想下，換做你是這個41歲中年大叔的朋友，靠4張照片如何理賠？

聰明如你，肯定知道翻合同是第一步嘛，在合同中重疾的約定是這樣的：

如果患者主訴胸痛（符合合同條件1），心電圖改變提示急性心肌梗塞（符合合同條件2），CK，CK-MB；CTNI，CTNT根據對應引數沒有顯示升高（

不符合合同條件3

）。但是當時做了造影（金標準），並且實施了支架手術，就符合下面的條款，可以獲得【冠狀動脈介入手術】理賠。

這裡留兩疑問，1：為什麼TNI值當時沒有升高？2：你看過如此多的產品評測，購買的保險產品除了重疾外，還包含了【不典型心肌梗塞】與【冠狀動脈介入手術】，那你會先賠哪項條款對你更有利？（不含這些核心條款的產品談不上使用，也就不值得購買了。）

大腦：

四款產品裡面【

輕微腦中風後遺症

】、【輕度腦炎後遺症】、【顱腦手術】理賠條件都一致，區別只是《康多保》和《健康源2019》賠付額度更多一些。

實際運用

：大腦受損造成許多功能障礙，早些時候寫過一篇關於【腦卒中】的文章，很多條款的實際運用也源於此。

試想下，假設腦動脈瘤都這麼大了，又該如何獲得理賠？

根據病情，隨手拿7，8項條款出來對應理賠，比如

前期完全可以做【動脈瘤夾閉手術】

，【微創顱腦手術】有些合同條款是含有的，

發生了後遺症可以利用【輕微腦中風】來理賠

，

嚴重情況甚至可以用【癱瘓】來理賠

。這樣可以最大程度使用好合同條款，爭取利益最大化。（詳見前期文章《圖解腦中風》）

肝與腎：

肝硬化都採用Child-Pugh進行分級，四家產品理賠額度、難易程度都一致。

腎臟由於《健康源19》對腎小球濾過率GFR要求為小於30ml/min，比其他三款產品容易，單腎切除該產品理賠額度也最高。

實際運用

：代謝物以尿的形式由腎臟排出，腎臟容易受損，受損有些時候也是不可逆的，高血壓對腎臟危害極大，下面是不同身體情況的核保要求。

常見的腎炎、血尿都是要告知的，大機率被拒保、加費、下體檢，“腎不好”健康保障或被堵死。

胰腺與其他：

【嚴重哮喘】《多倍保》、《康多保》理賠佔優。

【獨立能力喪失】《健康源19》理賠佔優。

【急性壞死性胰腺炎開腹手術】《康多保》、《佑享安康》理賠佔優。

【慢性複發性胰腺炎】《多倍保》、《健康源19》理賠佔優。

視力與聽力：

聽力和視力方面，《康多保》病種佔齊全了，《多倍保》不含【一肢和一眼缺失】排第二，《健康源19》與前輩產品相比，把【單耳失聰】、【角膜移植】、【單眼失明】、【一肢缺失】貶為輕症，實在是大退步。《佑享安康》聽力保的太差，不忍直視。

4：身故、全殘、綠通

《康多保》與《多倍保》相當於白送了一個兒童版定期壽險，身故退3倍保費。四款產品也都有重疾綠通就醫服務，綠通似乎也成了這個時代的標配，有些甚至還帶尋醫問診、海外二次診療。

5：特殊功能及附加險

百年的產品：沒有“特色”功能贈送，但是附加險做的不錯，

醫療險

5年續保寫入合同，報銷比例也高，醫療險與重疾相搭配，報銷與給付並存，很安心很穩。不過……（留點懸念私下說）

同方的產品：“特色”為9款重疾（實際8款）雙倍理賠，半賣半送，比之天安的特色還是不錯的。另外我認為該產品還有一個非常有特色的病種【風溼熱導致的心臟瓣膜疾病】，這個單獨拎出來表揚下，理由在於

市面上九成的【心臟瓣膜】都是接受開胸或者介入手術後理賠

，而《新多倍保》對於常見的

二尖瓣

輕中度反流20%確診即賠，該項對於暫未接受該手術的中老年客戶理賠更有利。有好也有壞，《新多倍保》的幾個附加險只能用4個字來形容——乏善可陳。

國泰的產品：如果做過一次心電圖就會知道心臟分為多個區域性診斷比如V1，V2，V3導聯為前間壁，V7，V8，V9為正後壁，不良的工作、生活習慣導致冠狀動脈內斑塊，誘發區域性血栓形成是會導致再次心梗的，就這項功能來講我覺得有一定作用。但《佑享安康》的【腦中風後遺症】間隔期確實是太久了。【白血病】五年後再次理賠，如果能改為【惡性腫瘤】就好了。附加險，

投保人豁免剩餘保費並且剩餘保費按照對應年限複利貼現一次性賠付給投保人（3.5%複利）

，這可以說是行業創新，也極具實用價值。

實際運用

：就以0歲男孩100萬保額為例，年交費11100元，期限20年。假設孩子父親在繳費第5年不幸突發【急性心肌梗塞】，那麼該附加險不僅豁免保單剩餘保費166500元，100萬重疾依然有效，同時投保人還會獲得132317。77元的關愛金用於康復和治療。這個設計非常友善，對投保人來說相當於配置了一款帶身故責任的減額定期重疾，對家庭來講也能安心度過壓力最重的時期。（比心~~~~）

天安的產品：和上代產品一樣60歲後，住院可以獲得補貼，但每次獲得補貼金額僅為0。1%，全年最多補貼9%保額。這個功能我認為比較雞肋，即便60歲後發生輕症、中症這兩種情況不降低保額，但始終單次獲得補貼少，同時，補貼按天計算，並不是一次性給付給我們保額。而文章開頭提到的另外兩項“特色”——【早期惡性病變】與【惡性腫瘤】的二次理賠功能，由於不賠復發及其轉移，

原位癌

也必須為新發，理賠條件簡直就是差的飛起。綜上所訴，該產品三項“特色”均為雞霸。（雞肋中的霸主）

6：綜合評價

賠付比例

——

天安人壽

是下了血本了。

賠付質量

——4款產品保障責任都還不錯，主險《健康源19》稍好，而《康多保》、《佑享安康》的附加險非常值得購買。

賠付次數

——多次理賠的關鍵點有兩個，一是故意把同一原因或同一系統疾病分到一組，而一組規定只能賠一次。二是同一原因導致、同一醫療事故、同一意外事故，輕、中、重症只能賠付一次。

實際運用

：就按這個約定來講，即便不在同一組別，但【惡性腫瘤】導致的【重大器官移植】能不能理賠兩次呢？我認為會有爭議，後期如果發生糾紛，懂保險就比賣保險重要。就拿行業常講的臍帶血（臍血幹細胞移植）來說，賠付白血病的【惡性腫瘤】條款之後，嚴格來說臍帶血並不屬於異體移植，需要用【自體造血幹細胞移植術】對白血病進行二次理賠。但假設合同有同一原因限制，就會存在糾紛，二次移植術和首次患病屬於同一原因，需要和保險公司協商。（帶著專業度去協商效果會好很多）

所以，刨除同一原因、醫療行為、意外事故不能多次理賠來看，重疾二次理賠效果《佑享安康》稍好一點。倘若真想要做到二次理賠，首先不能有同一原因，其次不能有疾病分組，最後間隔期越短越好。

不足之處：

【慢性複發性胰腺炎】其理賠要求三款都需要復發三次以上、造影確診並接受酶代替治療。根據《中國急性胰腺炎診治指南》，臨床上符合3項中2項即可診斷為急性胰腺炎。1是與急性胰腺炎相符的腹痛。2是

血清澱粉酶

或脂肪酶活性大於3倍正常值，3是增強CT/MRI或腹部超聲有影像學改變。只要達到這3項標準醫生是可以確診的，但是這三款產品如果按合同約定就需要發作三次、確診、進行治療。而一些行業內優秀的條款僅是符合《中國急性胰腺炎診治指南》確診即可理賠。

眾所周知，中風為常見重大疾病，而這三款【輕微腦中風後遺症】理賠條件都為肌力鑑定結果需要達到III級，僅比某些垃圾產品要好（垃圾產品根本不保！名字這裡不講），還遠沒有達到優秀水準，何為優秀？我認為不留後遺症可以理賠才稱得上吧，而不留後遺症理賠的產品目前也是有的。

【嚴重哮喘】這4款產品也沒有達到4選2理賠的最優解（1）運動耐受力永久並持續地減少且輕微的運動能引起氣促；（2）長期胸腔過度膨脹而導致胸腔畸形；（3）在家及在靜息狀態下需要吸氧；（4）持續的每天服用類固醇藥物（至少持續六個月以上）。

【早起運動神經元病】理賠條件同樣需要喪失日常生活能力6項中的3項。而優秀產品只需肌力鑑定為IV級就可理賠。一個坐著賠，一個走著賠，你更願意選哪一個？

（不建議同行變著法的抄襲，因為你無法判斷在不影響閱讀的情況下，文中是否有故意埋雷的地方）

最後，套用六老師一句話作為結束語（六老師是誰？請自行百度~哈哈）

來的路上就有幾個小朋友在問我，姜叔叔，

天安人壽到底有幾個船新版本呀？

——新舊不分，是非顛倒，有意思嗎？我們永遠不可能買到最好的產品，解決問題比買產品重要。

有些消費者找到我第一句就是推薦一款產品，保險產品只是解決問題的工具而已，而在這之前，還需要確認身體情況如何？你該買什麼樣的險種？（比如三高就放棄重疾險轉投

防癌險

，視力近視800度的就放棄健告問詢800度轉投1000度的）。家裡經濟情況如何，該買多少保額合適？（保險本質是經濟風險轉移，轉移額度大小與家庭收入、結餘息息相關。額度低了，自己都可抵禦，也起不到保險作用；額度高了，保費可能會負擔不起，保額保費必須達成平衡。），購買之後還涉及未來長期服務（比如這裡講到或沒有講到的一些病種在實際出險時的運用，甚至是關乎幾十年的

長期服務協議的簽署，這些都是關鍵

）。所以

，這根本就是一個很系統化的事情

。有些年輕人聽了還在笑，我是笑不出來，我眼淚在肚子裡流！（手動滑稽）

我甚至還看到了

所有病種確診即賠這樣描述重大疾病保險的，這是非常要不得的

。像這樣一些家庭保單，家之重器。如果如此惡搞，那麼這些保險公司的內訓、銷售平臺、業務員是需要向全國人民謝罪的。（手動滑稽+戰術後仰）

一個家庭沒有自己的保障是可怕的，有了自己的保障不去運用是可悲的。尤其去惡搞則是可恥的。

明年上半年，中美合拍的大型3D奇幻電影《敢問保險在何方？》即將正式開機，

我將繼續扮演保險經紀

，我會用保險經紀之藝術形象努力創造一個正能量的形象，文體兩開花，弘揚保險文化，希望大家多多捧場、多多轉發、多多點贊。（HHHHHHHH）

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