凡士林9992019-12-29 17:00:09

改不改看你對銀行以後的lpr看法了，你單位是6。37那你明年的利率不會變還是這個，演算法就是，按這個月的lpr是4。8，4。8+6。37-4。8=6。37，明年十二月lpr是4。6。那你後年4。6+6。37-4。8=6。17的利率，不過記住一點這個東西銀行不可能虧了的，就好比是石油一樣的

股市小獵豹2019-12-31 11:21:32

6。37的房貸利率已經是基準利率4。9%上限的1。3倍，這是一個先對較高的房貸利率了，一年前很多事基準利率水平的房貸，在前幾年的基本都是基準利率九折。

我的建議，一定要改，而且毫不猶豫的改為浮動利率貸款LPR。

因為未來經濟高增速的可能性較低，整體上將會成為穩定增長，也即是“慢牛”，LPR向下調的可能性和空間都比較大，只要LPR向下調，你的房貸利率就會下降，減少你的房貸壓力。

現在央行要求的是，2020年3月1日起存量浮動利率貸款LPR替代，增量貸款將會全面實施LPR，這是規定是新增的。目前不管你轉不轉，你的貸款銀行都會在2020年3月1日到8月31日之間，找你重新簽訂合同，因為現在還沒正式施行。

1、如果你選擇不轉，那麼以後你將會繼續按照6。37%，固定利率，以後都不會變更，也即是不會隨著LPR利率變動。

2、如果你選擇轉為浮動利率貸款LPR加點，你的貸款合同就會變成5年期（現價4。8%）+157個基點（1。57%），也就是6。37%。在第一個5年期內你的房貸利率是維持之前6。37%不變，但是5年後，如果LPR利率上調還是下調，到時候你的房貸利率就對應改變，銀行屆時也會找你再籤合同的。

記住，目前會有存量和增量的新雙軌制，因為你的房貸只換了1年多，也意味著你還有28年需要換。

那麼從中長期看，目前國內經濟已經告別高速增長，竟然平穩增長，為了支撐實體經濟，基準利率只有下行有利於經濟增長，也意味著貸款利率下行的空間會比上行空間大。

因此，建議你一定要改為浮動利率貸款LPR加點。

剛剛在讀書2019-12-29 09:38:23

可以不改。我來給你算一下。

6。37的房貸，按4。9為標準，就是上浮了30%，轉換成LPR加點的話，就是4。8+1。57，若以後利率同步下降為4。7，可計算基準利率模式4。7*1。3=6。11，LPR模式4。7+1。57=6。27，所以不划算。

但若基準利率不同步調整，則LPR划算，6。27小於6。37。

看看272019-12-29 15:28:15

5。88，不打算改。

本來按照5。88每個月固定還著房貸，其實就是相信過個十年二十年後，隨著通貨膨脹，工資增加，也相當於降息。如果變成浮動的話，房貸是否也會隨著工資的增加而增加，甚至超過工資的漲幅。

也許這個是好事，但是我不期望佔銀行的便宜，也不希望被佔便宜

個人觀點，大家姑且聽之吧

西安房記2019-12-29 08:20:33

前段時間開始，新的貸款都是LPR。現在，國家針對存量貸款也開始實行掛鉤到LPR上。存量貸款的具體實施上，第一年雖然轉成了LPR，但是機率與前一年的固定利率保持相同利率，從第二年開始按照LPR＋上浮點數（該點數由去年12月的LPR與去年你的貸款利率的差值計算得出）

簡單來說，大家只需要關注籤合同時候的LPR，和未來的LPR，現在LPR是4。8，如果未來LPR低於4。8，那麼利率比當初固定利率的時候就是降低的，反之，利率就提高了。

舉兩個例子：

兩三年前打7折的，基準是4。9%，實際利率是3。43%，現在基準是4。80%，你的加點是“-137”點。

這兩年買房上浮20%的，基準是4。9%，實際利率是5。88%，現在基準是4。80%，你的加點是“+108”點。

所以，這也就意味著，如果你決定轉換成LPR，只有當未來的LPR低於你簽訂轉換合同的時候的LPR，才是有利的。短期內，利率肯定會下降，但是長遠來看不好說，會不會是國家區分普通貸款和房貸的手段，從而便於調控房價？未來基準利率是否會降？不確定因素太多，整體持觀望態度，建議多等等。

壹號股權2020-01-14 14:19:14

筆者建議還是要改，這次的房貸利率的定價基準從

“貸款基準利率”換成“LPR”是給你的一次機會。

1、固定利率和浮動利率的計算方式

你現在有兩個選擇，第一，選擇不變，

那麼你就是成了固定利率了，因為“貸款基準利率”以後就沒有了，那麼你的房貸利率就永遠是6。37%（也就是4。9%*（1+30%）），其中的4。9%就是貸款的基準利率（5年期以上的貸款），以後基準利率就永遠停留在4。9%了，那麼你的房貸利率自然就永遠是6。37%。

第二個選擇就是變成按照新的房貸利率計算方式的浮動利率

，也就是把以前的貸款利率的定價基準從“貸款基準利率”轉換成“LPR”，如何轉換？以前的房貸利率計算方式是這樣的：貸款基準利率*（1+浮動比例）；新的房貸利率計算方式是這樣的：LPR+點數；而根據央行的規定，在轉換前後的貸款利率是相等的，開業就是說：貸款基準利率*（1+浮動比例）=LPR+點數，而題主的情況是：其中的貸款基準利率是4。9%，浮動比例是30%，LPR是4。8%（取值是2019年12月份的數值），那麼可以推匯出“點數”是1。57%，而這個點數是永遠變的。

那麼題主的房貸利率就是：LPR+1。57%

，而LPR是每個月都會更新一次，而在浮動利率的重新計算週期中，最短的週期是12個月，也就是說最短可以選擇12個月就重新計算一次，到了重新計算的日子，那麼題主的房貸利率就會按照最新的LPR再加上1。57%，這個就是你以後的房貸利率。

2、LPR未來是跌還是漲？

其實題主你最擔心的就是LPR未來是漲還是跌

，如果選擇固定利率這是一了百了，不用再擔心未來的問題了，抱有這個想法的人很多，那麼筆者就來分析一下未來的LPR是漲還是跌？

其實從定價基準這個角度來看

，LPR就是以前的“貸款基準利率”，都是利率定價的錨，只不過錨的產生來源不同，但是功能和意義都是一樣的，就是為貸款市場的利率提供一個錨，其實LPR的全稱就叫做“貸款市場利率報價”，這個名字其實就已經是很直白的表達了LPR的意思了。

未來中國的利率的漲跌就看LPR了

，這兩者的趨勢是一致的，因為LPR是利率的錨，筆者認為未來的利率是下降的，原因有三個：

第一個是因為中國的宏觀經濟增速在放緩

，這個就決定了市場的投資回報率會隨之下降，利率是資金的成本，說到底也是投資回報率，當我做投資的時候有10%的回報率的時候，我自然願意支付8%的貸款利率，因為有利差，利差就是我的盈利，說明使用這筆資金是有利可圖的，反之，如果投資回報率是5%，你肯定是不會願意接受8%的資金成本的，因為明擺著是虧損的，你要接受也是低於5%的資金成本。而整個社會的投資回報率取決於宏觀經濟，這個和個人是沒有關係的，和行業也沒有關係的。

第二個是就是M2的增速在放緩

，目前已經連續三年M2的增速在8%左右了，基本是等於GDP的實際增速再加上CPI，比如2018年的GDP增速是6。6%，而CPI是2。1%，兩者之和是8。7%，但是M2的增速是8。1%，其實還是低於GDP增速和CPI增速之和的。下圖是過去12年M2的增速，可以看出當前的增速是歷史地位的，所以擔心貨幣發行過多導致貨幣貶值的其實可以放心了。

第三、最近這些年其實全球是開啟了一個降息的週期

，全球主要的經濟體都在降息，在這種情況下我們是不可能加息的，而從LPR來看，其實我們已經在降息的路上了。

下圖過去4個月LPR的資料，1年期的LPR已經下調了3次

，幅度為0。16%，而5年期的LPR也下調過一次，幅度為0。05%，上文我們已經降過了，LPR其實就是以前的“貸款基準利率”，以前我們說降息指的是“貸款基準利率”下調，而現在LPR已經代替了“貸款基準利率”

總結：如果是我們的話，我是會選擇浮動利率的

，當然每個人的看法不一樣，本文是我們的觀點的推理邏輯，最終的決策還是在於你自己。

宋馳2020-01-03 21:08:09

我的房貸是農業銀行辦理的，利率是6。125%，目前還款兩年多，時間到了，我會改成LPR利率的計算方式。

我說下我為何會選擇改成LPR利率計算方式的理由：

1、目前利率本身就不低了，6。125%是在央行基準利率4。9%的基礎上上浮了25%，這個利率算是偏高的了。而且題主的6。37%是上浮了30%，這個利率更高了。

2、LPR利率一月變換一次，而且未來下降的空間比較大。根據外國的LPR利率走勢來看，基本上長期是走低的，目前我的房貸還有28年，週期還很長，下降的空間也很大，未來選擇LPR的方式我覺得更加划算。

3、本次修改之後將不得再次修改，目前基準利率看不到下調的趨勢，所以一旦選擇基準利率那麼未來的還貸都會是這個利率。而LPR有很大的下降機會，目前中國經濟處於轉型階段，經濟放緩，LPR下調是央行的一個刺激手段，隨著中國經濟體量越來越大，增速會逐步的放緩，為了保持經濟活力，LPR作為刺激手段，未來下降的可能性更高。

以上是我選擇變更還款利率計算方式的原因。如果還款週期很長，可以選擇換成LPR的方式。如果週期短，或者有提前還款的方式那就沒有必要了、

藉藉財經技巧2020-03-02 21:44:24

大家好！我是“藉藉技巧”，作為銀行從業人員，也作為《教你輕鬆掌握銀行個人貸款》一書的作者，我對銀行貸款較為了解，我來給大家一個專業的回答。

我的建議是：

改成LPR貸款利率合同，不會錯的，可馬上改，不要猶豫。

具體情況分析如下：

一、改不改成LPR貸款利率，與已還款時間和還款方式無關

貸款合同修改為LPR定價方式，只與貸款利率有關係，與貸款的還款方式和已還款時間沒有關係。假設你原本的貸款還款方式是30年的等額本息還款法，如果不改變，還是按等額本息方式還款。如果想修改為等額本金還款方式，可與銀行協商。

同時，貸款合同修改為LPR定價方式，不影響你之前的已還款本金和利息，之前已經還款的，就是屬於過去的事情，貸款合同修改為LPR定價方式只與你今後的還款利息有關。

二、對今後銀行貸款利率走勢的預測

之所以，建議大家將貸款合同修改為LPR貸款利率，是因為我們斷定：今後人民銀行對LPR貸款利率的定價是走低的。這是根據當前我國銀行業貸款利率的情況，結合國際上銀行貸款利率的走勢，而做出的判斷。

LPR貸款利率走低，對於採用LPR定價的貸款浮動利率來說，是划算的。因此，建議大家去銀行改貸款合同。

三、修改合同之後，貸款利率如何確定

1.現在6.37%房貸利率的由來

題主目前的貸款年利率6。37%，是由5年期以上的銀行貸款基準年利率4。90%，上浮30%計算得來的。具體的計算公式如下：

4。90%×130%=6。37%

目前，這種貸款合同是屬於固定利率的，不管今後銀行貸款利率怎麼變動，都是執行6。37%的處利率。對於目前的貸款利率來說，6。37%的年利率是屬於較高水平的。

2.改更為新合同之後，LPR貸款利率如何加點

改為LPR貸款利率合同之後，貸款利率就是隨著人民銀行公佈的LPR利率上下浮動。

今年2月20日，人民銀行公佈了新調整的LPR利率是4。75%。6。37%的貸款年利率換算成LPR利率，就是4。75%+1。62%=6。37%。由此，確定了今後貸款利率的加點是0。0162，也就是1。62%。假設3月20日人民銀行將LPR貸款利率調降為4。7%，那麼你的貸款利率就是6。32%。具體計算方式如下：

4。7%基點利率＋固定加點1。62%=執行利率6。32%

3.LPR貸款合同利率的調整時間

人民銀行是每月20日公佈最新的LPR貸款利率，但這並不是說客戶與銀行簽訂了LPR利率貸款合同之後，每個月的貸款利率都會變動。

目前，銀行對於浮動利率貸款合同中利率的調整，有2種方式，一種是按季度調整，一種是按年度調整。因此，客戶在與銀行簽訂LPR貸款利率合同時，可進一步明確合同中貸款利率的變更時間。

最後，祝大家經濟生活越過越好！

有關注就有收穫，關注我，便於檢視更多專業回答和理財乾貨！謝謝！

熊貓投資2019-12-29 18:21:32

先說答案，不是你改還是不改，按照2019年12月28日中國人民銀行釋出的《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》，要求現有的存量浮動利率貸款定價基準轉換自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。所以說你能選擇的只有固定貸款利率或者是LPR加點的利率兩種而已，並沒有拒絕的權利，你一定要改。

如何轉換？

根據檔案中的第二條所述，此次央行一共提供了2種轉換選擇，一種是將原合同約定的利率定價方式轉換為一LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點的數值在合同剩餘期限內固定不變；二是直接轉換為固定利率。

按照你題幹所述，你目前的房貸利率為6。37%（目前央行的基準利率為4。9%，相當於基準上浮30%）。按照檔案的要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應與原合同最近的執行利率保持不變。

因此，若你選擇轉換為固定貸款利率，那麼往後23年多（假設你貸款期限為25年，題幹中你說自己還了一年多了），你的貸款利率就會一直固定為6。37%。

如果你選擇的是LPR加點，目前最新的五年期及以上的LPR為4。8%，因此你轉換後首年的貸款利率即為：LPR+157BP（157BP=1。57%），加點數值在合同剩餘的年限內（即往後的23年多）保持不變，LPR則每年調整一次。比如說一年後LPR為4。6%，那麼你的貸款利率就變為6。17%；一年後LPR為5%的話，那麼你的貸款利率就變為6。57%。所以說選擇LPR計價方式的，未來的利率會每年調整，與當時整個市場的融資借貸水平接近。

為什麼要變化？

在以往，我們簽訂的都是基準利率上下浮動的定價方式，這種定價方式如果央行沒有調整基準利率，那麼你的貸款利率一直是不變的，但對金融略有了解的就知道，整個市場的融資水平其實一直是在變化的，而央行的基準利率幾年一調整，所以說基準利率上浮的定價方式無法及時反映市場的利率水平，不利於保護借貸雙方的權益。

與之相反的LPR+固定點的定價方式中，LPR利率是每個月更新一次，利率水平更加接近市場上的真實的借貸水平（當然為了避免麻煩，這次的檔案只要求到每年更新調整一次，變動的頻率仍然優於基準利率），對於借貸雙方而言，更加有利，因為這個利率市場最真實的利率，雙方誰也不吃虧。

總結

選擇固定貸款利率，就是賭一把，賭往後的LPR會持續上升，LPR上升，那麼固定利率就佔據優勢了，但如果LPR下降，那麼固定利率就吃虧了。至於說LPR未來如何變動，短期內或者還有人可以判斷，但長期一二十年，沒人可以預計，所以膽子大的可以選擇固定利率，搏一把。膽子小的還是選擇LPR，互不吃虧。

春意萌生2019-12-30 09:32:00

先要明白一點，2019年12月28日央行釋出的貸款利率新政的目的是什麼，就是為了降低企業的融資成本、降低購房人的房貸負擔，所以才給出了比較靈活的LRP，這說明一個問題，未來的社會融資成本整體會處於下降的過程，無論企業貸款利率還是個人住房貸款利率都會呈現下降趨勢，這種情形下是有利刺激經濟健康平穩發展，企業的融資成本降低了可以增加效益，有房貸的人利息負擔減輕了是不是可以刺激消費呢，總之這個政策好處不少。

那麼，對於你手中年化6。37%的房貸利息，僅僅還款了一年，到底是改還是不該呢？

其實有個簡單的衡量，現在的房貸利息按照年化最少是4。9%的基準，接下來就5。39%，應該說你這個6。37%的房貸利息是相當高了，在利率下行的趨勢下，改為浮動利率對你的利息負擔有極大的減輕，根據過去10月份和11月份的LRP觀察都為4。85%，而12月份為4。8%，很明顯是一個下降趨勢開始，你這麼高的房貸利息，毋庸置疑一定要改為浮動利率。

但是有一點要想清楚，到底是固定利率呢還是浮動利率呢，這個要一次性想好，合同重新簽訂後就不能更改了，這個裡面的波動性要充分的考慮清楚。

互金圈2019-12-29 19:44:27

題目說的是本週六2019年12月28日釋出的房貸浮動利率轉化政策，不管你願不願意，在明年的8月31日前需要選擇轉換成固定利率或者LPR利率，因為這個是規定，央媽的規定。

那更改前後，還款利息有多嗎？

選擇按照固定利率更改

意味著按照固定利率更改，改完後的固定利率還是6。37%，如果基準利率不變，轉換前後利率相同。

選擇LPR利率

選擇房貸利率按照LPR定，房貸利率等於LPR+加點組成，每年1月1號重定價，題目的LPR加點等於=6。37%-2019年12月5年期LPR利率，加點等於=157個點=1。57%。

2020年房貸利率為6。37%，等於現在的利率，利息不變。

2021年房貸利率=2020年12月+1。57%

2021年房貸利率=2021年12月+1。57%

以此類推。。

轉化成LPR利率，前後利息是否相同，在基準利率不變的情況下，取決於之後每年12月份的LPR利率，按照現在經濟下行情況看，LPR利率下調可能性比較大，建議轉換成LPR利率，而不選擇固定利率。

老金財經2020-01-03 20:33:40

你之前的房貸利率6。37%已經是偏高了，既然都這麼高的貸款利率，何不趁這次政策可以改為LPR浮動利率，當作博一把利率，說不定還能為你省一些貸款利息，所以我的建議是肯定要改。

根據近日關於存量浮動利率貸款市場的轉換規定，從這個規定中已經明確說明。在2020年3月~8月各大銀行將把存量貸款都是轉換成以LPR利率，具體轉換的利率由借款人和銀行協商。

其中需要注意的一點，只能轉換一次，不能重複轉換。也就是說轉換之時可以選擇轉換成固定利率，也可以轉換成浮動利率，借款人可以根據自身情況選擇其中一種。

為什麼要建議你把存量貸款改為LPR利率呢？

根據我個人對於當前關於存量貸款浮動利率的規定進行了解，我建議你改為LPR利率的原因有兩點：

（1）因為政策支援的，根據前幾天政策出臺，關於公告了存量貸款浮動利率的規定，今年3月1日~8月31日必須造成存量貸款的轉換工作。

根據政策規定，說白了就是存量貸款都要轉換成以LPR利率，將結束之前的基準貸款利率政策，也就是不改也得改，必須要改，這是沒有選擇的。既然政策一定要改，還不如主動跟銀行改也許會更加好。

（2）因為你之前貸款利率較高，趁這次機會轉換成LPR浮動利率，說不定還能讓你少支出貸款利息。

類似你當前貸款利率是6。37%，轉換成以LPR利率為4。80%+157個基點，實際貸款利率依舊是6。37%，實際貸款利率並沒有發生任何改變。

但假如你轉換成LPR浮動利率的話，什麼時候央行下調LPR利率變為4。50%的話，你的實際貸款利率就是變為6。07%。每貸款100元就可以節約3毛錢的利息，這樣計算下來可以節約很大利息，這就是改為LPR利率的好處，如果不改為LPR利率的話，是不可能存在降低你貸款利率的。

綜合以上分析，根據你之前貸款利率和當前存量貸款轉換的政策規定，我個人是建議轉換的，肯定是轉換之後對於自身有好處的。

總之一切都是跟隨政策指導為方向，政策永遠都是正確的，唯獨跟隨政策指導去實行才是最好的。

看完點贊，腰纏萬貫，感謝閱讀與關注。

商務新觀察2019-12-29 21:03:24

改肯定是要改的，現在的問題是你轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值）的，還是直接轉換為固定利率。換句話說，只能在以上兩種貸款利率之間二選一。到底應該如何選擇？請看看下面的具體分析：

從你的當前房貸利率6。37%來看，相當於之前的基準利率4。9%的基礎上上浮30%，這是相當高的利率水平。如果你轉換為固定利率的話，可能並不划算，而且你目前僅還款一年多，未來的房貸還有20多年（按照最長期限30年計算），一直保持6。37%的房貸，相比之下，如果轉換為以LPR為定價基準加點形成的話，即4。80%+157個基點，就算是合同期限內加點數值固定不變，但每月一次的貸款市場報價利率（LPR）很可能會有所下降的，比如說10月和11月20日釋出的LPR為4。85%，而12月20日釋出的下調5個基點，下降至4。80%。

我相信LPR利率水平在短期內還有進一步下降的可能，這樣以來轉換為LPR加點形成就比固定利率更划算。實際上，採取固定利率的方式就是一種“賭博”，你如何押中今後的利率不變甚至上浮呢？如果你是已經處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款，那當然不用轉換。但現在只是還款一年多，根據央行12月28日新規，存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

一定要注意，定價基準轉換隻能一次，轉換之後不能再次轉換。因此你需要仔細想想，想清楚以後做出“不後悔的決定”。因為自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

總之，全部房貸都要根據央行新規要求，將過去的參考基準定價進行協商，要麼轉換為固定利率，或者是參考LPR加點形成。如果後一種，最短重定價週期都是一年，按照最近一個月相應期限的LPR加點形成。

銀行研究僧2020-01-01 17:48:50

如果可以選擇不改，那也一定要選擇改，何況你還必須得改。為什麼我這麼說呢？因為6。37%的房貸利率已經是市面上比較高的房貸利率了。2017年以後，房貸利率開始逐步在基準利率基礎上上浮。這幾年房貸利率的平均水平大致在5。88%左右，也就是在原來基準利率上上浮20%。6。37%是在基準利率上上浮30%。

房貸利率是由基礎利率上浮或加一定的基點得出的。如果基礎利率不變，你的房貸利率也是不會發生變化的。以前的基礎利率是五年期以上貸款基準利率，以後就會變成五年期以上LPR利率。很顯然，房貸基準利率是不會再發生變化的。如果你不改成LPR利率，那麼你的房貸利率也是不會發生任何變化的。這麼高的利率還沒有降低的可能，顯然是不合適的。

選擇將基礎利率調整為LPR利率不僅是人行的要求，也是你的需要。

LPR利率是一個月有一次變的可能，你的房貸利率雖然不會一個月一變，但可以選擇一年一變或終身固定不變。很顯然以你這麼高的利率來說，選擇固定不變，肯定是不明智的。

12月20日釋出的LPR利率為4。8%，6。37%的房貸利率組成由以前的4。9%*（1+30%）改為4。8%+157bp。一個bp就是一個基點，也就是0。01%。你的房貸利率會每年發生一次變化，一般有兩個時間點可以進行選擇，一個是每年的1月1日發生變化；另一個是每年貸款發放日的對應日，比如，2019年12月1日發放貸款，2020年12月1日根據2020年11月公佈的LPR利率進行調整。銀行為了統一管理一般會建議客戶選擇每年1月1日發生調整。

就目前的經濟大環境來看，各國的利率都處於下行期，甚至歐洲國家都已經出現了負利率。全球經濟的傳導性是很強的，沒有哪一個國家能夠不受一點影響，獨善其身。所最近幾年我們國家的利率也是會持續穩定的下降。當然，在房貸這二三十年的時間裡，會出現很多輪的經濟週期。利率下降到一定程度後，肯定還會上升。

總結：

調整為LPR利率以後，你的房貸利率有可能會下降，但那應該是一年以後的事情。即使一年以後LPR利率上漲，也沒有關係，房貸年限都是二三十年，今年不降，明年也會降。可如果不改成LPR利率（當然，前邊也說了，不能不改），直到貸款到期，利率也不會下調。所以對於題主來說，完全不需要有這層顧慮。

宏看財經2019-12-29 22:27:53

不用題主多擔憂，相信應該很快會接到銀行的電話溝通，讓你過去辦理貸款利率調整。

在銀行辦理抵押貸款時，房貸利率會有兩種選擇，一種為固定利率，還有一種為浮動利率；在簽署合同時就明確了貸款利率方式。

固定利率和浮動利率的區別：固定利率是指在一定時期內不受社會平均利潤率和資金供求變化所影響的一種利率，也就是說不管銀行多次調整利率，升或降，怎麼變化，合同約定好的利率是固定不變的。浮動利率是根據社會平均利潤率和資金供求變化而發生的，個人貸款利率受宏觀調控和微觀經濟所影響。

2019年12月28日，央行釋出房貸利率新政，之前按照 基準利率上浮的房貸利率需要轉換為固定利率或者LPR利率，LPR利率一年調整一次，固定利率合同期限內利率固定，基本上所有人的房貸利率都需要調整。借款人只能從固定利率和LPR利率中選擇一個，一旦選擇不可更改。原則 上於2020年8月31日前完成。

基於基準利率的浮動房貸利率變為固定利率，是由現有的房貸利率合同對應的利率。

你目前的房貸利率為6。37%（目前央行的基準利率為4。9%，相當於基準上浮30%）。按照檔案的要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應與原合同最近的執行利率保持不變。

基於LPR的房貸利率

基於LPR的房貸利率，是和市場報價利率LPR掛鉤，央行會在固定時間公佈LPR利率，簡單說合同簽署的是LPR利率+加點陣列成，加點數整個合同期限不變，LPR利率每年調整一次，調整的利率是參考上一年12月份的LPR利率。

假設，題主簽署的房貸利率加點數為50，2020年房貸利率等於2019年12月LPR利率+50，2019年12月5年期的LPR利率等於4。8%，則 2020年按照 利4。8%+0。5%=5。3%，2020年全年按照則按照 5。3%的利率支付房貸利息，2021年的房貸利率基於2020年12月份的LPR利率+0。5%來確定，以此類推。

老的基於基準利率的浮動利率轉換為LPR利率，

加點值 =現在房貸利率-2019年12月LPR

，保證轉換前後貸款人的房貸利率保持不變。

你目前的房貸利率為6。37%（目前央行的基準利率為4。9%，相當於基準上浮30%）假設貸款20年，則LPR的加點值 =6。37%-4。8%=1。57%，1。57%的加點值 在餘下近19年的房貸期限內不能改變

與業內人士溝通，央行是想用LPR市場化利率替代基準利率引導貨幣政策利率下行（靠檔計算、大額存款目前都被叫停或設定了退出期限），目的是為支援實體經濟。

總結

目前題主貸款利率是基準利率上浮30%，我建議選擇轉換為LPR利率，目前我國經濟下行壓力加大，寬鬆的貨幣政策和利率環境很有必要；另外，中小企業融資難融資，一直受到高層的重視，給中小企業減負，已成共識。基於以上二個方面，未來LPR利率還有可能繼續 下降，選擇從基準利率轉化為LPR利率，支付的利息應該會比固定利率低。

財經宋建文2019-12-30 10:19:59

6。37%的房貸利率，相對來說算是比較高的利率水平了，還款了一年多，現在要改還是不改？

根據央行12月28日的公告，宣佈正式出臺存量貸款利率基準轉換方案，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。（應於2020年8月31日前完成）。

這意味著接下來存量利率都要接軌LPR利率，你已還款一年多，那肯定就是老利率的方式，如果按照新的方式，五年期LPR利率為4。8%，則你的利率為LPR利率+157BP的方式形成利率，還是有6。37%一樣的利率水平。但是如果未來LPR利率下行為4。75%，則你的實際利率會下降至6。32%。

因此改是必須要改的，就看你想改成固定利率的方式，還是改為LPR定價基準加點的方式，而這取決於你對未來利率水平的變化趨勢。比如說你認為未來LPR利率會上升，打個比方，五年期的LPR利率上升至5%，那麼加點157BP後你的實際利率將變為6。57%，比你原來的6。37%要高0。2個百分點。

但是如果你預期未來的利率下行，則未來的實際利率會下降。那麼假設你預期未來五年期LPR利率是上行的趨勢，以後會比現在高，則選擇轉化為固定利率比較划算；反之，如果你預期未來的五年期LPR利率是下行趨勢，則轉化為跟蹤LPR報價利率加點形成更划算，可以享受到未來的低利率。

我個人的看法，長期利率大機率都是下行的，這本身與經濟發展階段有關，在經濟高增速長階段，利率水平相對更高。當經濟增長放緩後，利率會呈現下行趨勢，當經濟總量不斷增長，基數越來越大後，經濟增速相對來說都會放緩，利率整體會逐步下降，這一點從西方發達國家的利率水平變化可以得到映證。

因此，建議選擇跟蹤LPR定價利率加點形成比較合適。

溯源歸一2019-12-30 10:58:48

6。37的房貸還款一年多，這必須得改

。

未來整個經濟體的利率下行是大勢所趨。只要利率下行，對你而言就是最優選擇。

首先咱得明白改與不改的一個區別。央行本次實際上是給大家一個選擇題，而且只有一次選擇權，選擇之後不能更改。按揭買房者要麼選擇固定利率，要麼選擇執行新的LPR加點這樣一種新的利率模式。

01

如果選擇固定利率模式。按揭者需要和銀行協商一個還款利率，但是這個協商只是官方語言，按揭者實際上是沒有資格和籌碼與銀行協商，銀行也不會花費時間與按揭者協商，在執行過程中，大機率是銀行告知，按揭者被動執行。如果選擇固定利率的話，那麼剩下的還款期限之內，你的還款利率就是6。37%，不管將來LPR下調還是上漲。你每月的按揭還款額是不會有任何改變。

只有經濟發生惡性的通貨膨脹，選擇固定利率才是最有利的。但是出現惡性通貨膨脹的情況，這種機率幾乎不存在。

02

LPR加點的模式，其關鍵點就是，這個加點的點怎樣來確定？根據央行的一個表述。改與不改前後按揭者所負擔的實際利率，不會出現太大的變化。換言之改之前和改之後你的利率是一樣的。就提問者所言，6。37%-4。80%=1。57%。這點1。57%就是加點的點，這個加點在剩餘還款期保持不變，變化的只是LPR。

LPR每月20日報價，那麼為了減少成本和提高效率，雙方約定LPR每一年改變一次，以前一年12月20日公報的LPR為基準加點。簡單一句話就是：

每年12月20日LPR報價加上1。57%就是提問者下一年還款的利率

。

03

那問題的關鍵就是未來利率是否下行，我認為下行是肯定的。不管是從發達國家的歷史，還是從我們自己國家利率的縱向比較看，未來利率下行是大機率事件。

所以6。37%必須得該

！

我是溯源歸一，極簡投資踐行者！

秦傲鋒2019-12-29 11:11:11

觀望一下吧！第一，現在還不親楚是不是一定要改；第二，如果選擇不變，有一種說法就是按現在的還款利率，以後都不準變了，也就是基本利率降了和我們也沒有關係，如果真是這樣，肯定改划算；如果我們的基準利率還是和現在一樣按國家的利率變化，未來基準利率肯定是降的，所以不改划算。但是估計國家不願意這樣。所以政府長遠的目的就是，跟隨國際大的降息潮流降息，支援實體經濟發展。但是又要控制房貸利率不能下降，防止房價過快上漲。明白這個目的了，其他的自己想，參考油價機制，不管外圍如何降，反正國內不降。更有利於國際做宏觀調控