天空沒有下雨2020-04-22 21:02:20

一般的話，對於被保險人而言，肯定是選擇給付天數多，免賠天數少的產品，能按天獲賠，重複報銷。但是這類保險能賠付的天數也不是無限的，比如平安好生活保險商城的E生平安津貼寶，在投保人保險期間，車險客戶無免賠天數，非車險客戶有3天免賠。

UIA謝老師2020-04-24 10:52:07

健康險包括重疾險、醫療險、護理險。但對於每一位成年人來說，要想保障全的話，都需要要配置四大基礎險種：重疾險、醫療險、意外險、定期壽險。

這裡謝老師以重疾險為例聊聊如何科學地挑選一款重疾險。重疾險原理就是患上合同約定的疾病，保險公司就賠付一大筆錢。其本質是 “收入損失險”，更多的作用在於彌補患病期間的經濟損失，如生活開銷、康復費用等。

市面上產品眾多，保障內容複雜，重疾險險非常複雜。很多人買重疾險十有八九是會買錯，下面謝老師教你如何挑選一款合適的重疾險。

第一步：保不保身故？

根據是否含有身故責任，可以將重疾險簡單劃分為“儲蓄型重疾”和“消費型重疾”。

儲蓄型重疾：保終身，帶有身故責任。比如說一份 50 萬保額的重疾險，即使一輩子沒有患上重疾，但自然身故後也能賠50萬。這類產品無論如何都會100%獲得保額，所以可以簡單理解為儲蓄型，保費沒有花費掉，最終是儲蓄升值了。因此這些產品會非常貴，如常見的平安福、國壽福等。消費型重疾：沒有身故責任，只是單純的疾病保障功能。

當你在保障期內沒有患重疾的話，你交的保費相當於消費完了，由於這類產品不含身故責任，所以保費會很便宜。所以，個人認為，消費型重疾價格便宜，價效比非常高，適合於90%以上的普通家庭。買保險就是一種消費行為，既然享受了保障，付出保費是理所當然的。當然，這兩類產品沒有好壞對錯之分，可以根據自己的預算和偏好按需選擇。

第二步：重疾險保什麼？

重疾險的保障內容很複雜，除去身故責任，重疾險對病種主要分成 “重疾” 和 “輕症” 兩大類，部分產品還有中症。重疾：危及生命的疾病，治療過程花費巨大。輕症：不會危及生命，花費不大。在 2007 年，保險行業協統一制定的《重大疾病保險的疾病定義使用規範》明確指出無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 25 種病種各家保險公司定義都是相同的。其中這法定的 25 種重疾，已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是核心中的核心。認為保的病種愈多愈好，其實這是認知偏差！因此不能簡單粗暴理解重疾險保的疾病種類越多越好。但是輕症沒有統一的標準，不同公司在輕症保障方面差別可能很大。因此一定要重點留意是否含有高發輕症，尤其是輕度腦中風、不典型心肌梗塞等。

第三步：重疾險怎麼賠？

很多保險代理人可能會跟你說重疾險確診即賠，這是不合理的。事實上，重疾險要符合合同約定才能賠！

以前 25 種重疾進行分析，基本可以分為 3 類：確診即賠：3 種，實施了某種手術才能賠：5 種，達到某種狀態才能賠付：17 種。一些疾病需要實施了特定的手術才賠，還有一些需要達到一定的狀態。

第四步：要不要返本？

不少朋友在購買重疾險時，會簡單認為到返還保費的保險會更好。他們覺得既可以得到保障，同時又可以返還保費，相當划算的誤區。事實上，返還型重疾險的本質是：我們多交了一大筆保費，然後保險公司拿去進行投資，幾十年後把其中一部分返還給我們，而且收益並不高。

第五步：保額選到多少？

買重疾險就是買保額，因為重疾險的本質是收入補償，保額太低根本是沒有意義的。在物價飛漲的今天，買了 十幾萬元的重疾險沒有什意義。我建議重疾險的保額 30 萬起步，50萬標配，100萬不多。

如果預算不夠，覺得買高保額會有壓力，可以有如下幾種方式：

1、消費型重疾險：消費型重疾險沒有壽險等責任，保費會非常低。

2、縮短保障期限：可以選擇保到 60 歲或者 70 歲，這樣保費也會大幅度降低；

3、增加繳費年限：延長交費年限，每年壓力會更小；

4、選擇一年期重疾險：或者選擇一年期重疾險進行搭配組合，做高保額；

重疾險的保額非常重要，千萬不要為了追多次賠付、保費返還等，而去犧牲保額。

最後提醒：保險是專業性比較強的行業，一定選對人，不要礙於情面和佔便宜心理。越是堅守行業操守越可靠的。你做的是保障，而又不是選女朋友，不必只看外表，買對保險是福利，反之是負擔！