研值Pro2020-07-01 17:02:33

個人理財產品不僅經營風險較小而且收益穩定。

銀行理財產品大致可分為：債券型、信託型、掛鉤型和QFII型。下面一一解釋下。

債券型——投資標的一般是央行票據，企業短期融資券。這兩種都是我們個人無法直接參與投資的。

信託型——投資標的主要是由銀行擔保的信託產品。今年年初最受關注的一場信託兌付風波，在工行銷售的中誠信託“誠至金開2號”就是一款信託型的銀行理財產品。

掛鉤型——可以有掛鉤利率（比如SHIBOR）、股票（比如“四大美國上市股票”）、基金（比如“環球基金組合指數”）、匯率（比如“歐元兌美元匯率”）、黃金、股票指數（比如“香港恆生指數”）。

QDII型——就是我們把我們手中的人民幣委託給銀行，銀行再把這些人民幣兌換成美元，然後直接到境外去投資，到期再把美元的本息和兌換成人民幣給我們。

銀行理財按照本金的保障程度，還可以分為保本固定收益型，保本浮動收益型和非保本浮動收益型。顧名思義，不再贅述。

在選擇的時候，第一眼可能先看到收益，就像我們相親的時候第一眼一般先看到一個人的五官、身材。但是在明確跟對方的關係之前，我們還得了解更多。

首先，明確我們自己有多少錢可以投資，如果少於5萬，那麼基本上就不要考慮銀行理財了，可以考慮餘額寶之類的貨幣基金。

第二，看一下投資標的。比如央行票據這一類的，基本任何時候都不會有風險。但是信託這類的，就最好繞開房地產信託走，原因是市場情緒比較悲觀，除非你可以對這個專案非常瞭解，有足夠的把握和風險承受能力。

第三，看一下本金保障以及本金保障方式。保本固定收益就不用考慮這一點了。而浮動收益的保本產品要看一下它的保本條件。

第四，看一下一款產品到期贖回所需的時間。有t+0，t+1，t+2，甚至需要3~5個工作日的。

比如我在XX銀行有7萬存款，為了避免資金搬動所需的時間和精力成本，我就在XX銀行的理財產品中選擇。再假設我是個比較穩健的人，我只願意投資固定收益類也就是上面“信託型”的產品。在保守當中我還希望有那麼一點點的期待，於是我選擇了“保本浮動收益類”的產品。透過這些條件，我已經在XX銀行選定了一款364天的產品。

接下來由於它可能涉及到信託專案，那麼我再看一下它的投資標的：

其實這張表格是很模糊的，20%~100%的大跨度，我簡直無法判斷它到底投資了一些什麼。其中“證券公司及其資產管理公司資產管理計劃”和“基金公司資產管理計劃”顯然是風險來源，但是我不知道它到底投向了哪個具體專案，以及專案的具體情況，也不知道它投了多少在這些風險未知的專案上。

權衡再三，我決定跟我XX銀行的理財顧問再聯絡下，暫緩購買。

其實國內的理財產品說明書，大都是這樣模稜兩可的，所以資訊披露問題才會時常見諸報端。可能有些人根本就沒在意這個問題，看到收益不錯，或者理財經理推薦，買了也就買了，到期收益都給了以為就沒問題。其實那些踩中了“華夏銀行中鼎投資”和“中誠信託誠至金開2號”坑的人們，走的也是這個流程。其實我們無意間放過了許多本來可以避開的風險。