易選保2019-07-23 16:08:01

消費型還是儲蓄型，其實真實的“

意義

”被玩壞了！

從消費者角度：

本質上只要

有現金價值、且現金價值遞增

，就是說常人理解的

儲蓄型

。

事實上：純重疾、含身故責任的重疾險都有這個特點。如果是保終身的，很多純重疾的現價比例非常高、甚至高於大多數所謂的含身故責任的重疾險。

但是那些瞎忽悠的人，把定義混淆了。。。

他們把：含身故的重疾險定義為儲蓄型、純重疾定義為消費型。

你說惡不噁心？？？

【易選保】讓買保險更簡單！

路先生2019-07-29 16:31:32

消費型的重疾險和儲蓄型的重疾險是各有優勢的，分別適合不同的人群。

我有很多時候也會推薦消費型的重疾險，但一般是以下兩種情況的時候：

1）客戶的預算不足，購買儲蓄型重疾險買不了多少保額，此時我通常會推薦消費型重疾險，把重疾險的保額買高一些；

2）客戶已有儲蓄型重疾險，想提升重疾的保額，此時會為他搭配一款消費型重疾險補充保額。

消費型重疾險和儲蓄型重疾險，沒有孰優孰劣之分，重要的是滿足客戶的需求。

開心保2019-08-01 17:01:42

很多人在剛接觸保險的時候，既想解決自己擔憂的風險，又擔心交那麼多保費，如果沒出險會浪費，因此偏愛返還型保險，感覺像是沒花錢，甚至還賺錢。其實，這是被套路了！

消費型保險/返還型保險

兩種保險收益情況對比

兩種保障價值對比

建議：第一張保單首選消費型保險

不管產品種類如何繁多、形態如何複雜，根據到期是否返還，都可以分為兩種型別：消費型保險與返還型保險。

消費型保險：

保險期限內，如果出險，保險公司按約定理賠，如果沒出險，保障到期就結束了。

可以理解為，不管出沒出險，保費都會被消費掉。比如車險，每年交幾千元保費，如果沒出事，保險到期就作廢了，也不會將保費還給你；一旦發生意外出了事，保險就起大作用了，保險公司會賠一大筆錢。另外，退貨險、消費型重疾險、定期壽險等都屬於消費型保險。

返還型保險：

不管保險期內是否出險，都能獲得賠付，要麼賠保額，要麼返保費。

目前市場上絕大多數的壽險產品都是返還型保險，不管你交了多少保費，也不管是一次繳齊還是分20年交，保障到期都會把你所繳保費，甚至更多，返還給你，即所謂的“有病看病無病返錢”。

因為保險是大數法則，出險的畢竟是少數。買消費型保險，如果不出險保費就打水漂了，而返還型保險交的錢都能返回來，甚至還多一些，所以目前市場上返還型保險大行其道，而消費型保險買者寥寥。返還型保險真的比消費型保險划算？未必！

30歲隔壁老王，投保消費型重疾險，如康惠保旗艦版，50萬保額，保至終身，其交費情況如下：

①康惠保旗艦版：每年交費4132元，交20年，保至70歲，總保費82640元。

如果買同樣保障、同樣保額的返還型重疾險，如熱銷產品福***，則交費情況如下：

②福***：每年交費12100元，交20年，保至70歲，總保費242000萬元，滿期全返。

康惠保旗艦版82640元都花掉了，而福***242000元保費滿期能全返，相當於保險是白送的！

從直觀感受看，肯定很多人都會覺得福***更划算，說康惠保旗艦版好的恐怕是傻！但是，你只看到返還型保險返還保費，那你有沒有想過返還型保險保費價格也遠高於消費型保險？

如果將福***與康惠保旗艦版的保費差額（7968元）拿去投資，假設每年的理財收益率為3%（非常保守的估計），按照複利計算，累計收益滿期可達41萬（如下表所示），比福***滿期返還保費高了約20萬！！！

理性計算結果竟然與直觀感受截然相反！是不是有驚掉下巴的感覺？這是因為，金錢是有時間價值的，但是一般人都只想著錢得回來才好，卻忽略了時間。在時間作用下，複利是世界第八大奇蹟，你的直觀感受是經不起保險公司算計的。

返還型保險相當於把其中一部分保費用來提供和消費型保險同等的保障服務，剩餘的錢，保險公司扣除各項運營成本後拿去投資（過程中你的本金會產生各種損耗），產生的部分收益，保險公司才會返給你，

而且收益一定不會高，一般在1%-2%，連銀行定存都跑不過。

前面的分析還僅僅是說，保險期間不發生理賠的情況。如果保險期間發生了重大疾病理賠，你知道會怎樣嗎？

還是以前文買保險為例，如果是32歲得了甲狀腺癌，買消費型保險康惠保旗艦版，是花8264元保費，獲得保險公司50萬理賠；買返還型保險福***，則是花24200元，獲得保險公司50萬理賠；如果在55歲發生理賠，交費期滿，康惠保旗艦版累計交費82640元，福***累計交費242000元，都一樣獲得保險公司50萬理賠。獲得的風險保障是一樣的，但是康惠保旗艦版卻只花了福***四分之一的成本，孰優孰劣，一目瞭然。

你還會覺得返還型保險更划算嗎？

有少年說，我花錢大手大腳的，管不住自己，買返還型保險可以強制儲蓄。其實，既然有保險意識，一般在理財上也不會太離譜。

如果基金定投難度大，連退休老太太都會的國債總可以買吧？實在不行還可以存銀行定期，或者定期交給家長保管。其他的一旦需要用，你還能隨時取出來，如果是買保險，沒到保障期取出來的話不僅沒幾個錢，還會沒了保障啊！

如果你還處於財富積累期，最好買消費型保險，足額覆蓋重大風險，畢竟以後還可能買房買車，而車貸房貸利息可不止3%。如果一面用5%-6%甚至更高的利率藉著貸，一面又用低很多的利率（1%-2%）強制儲蓄，腦回路是不是很清奇？買消費型保險，把省下的錢拿去還貸難道不是更明智？

返還型保險理財角度的低收益，還不算最大的問題，最大的問題是導致保險貴，而預算有限，導致我們買不起與保障需求相匹配的保險，還大大增加交費壓力，導致很多人保障幾近裸奔。

以重疾險為例，2018年保險公司理賠年報，顯示，泰康人壽重疾險件均賠付金額7萬，太平洋人壽4。39萬，百年人壽為11萬元，陽光人壽重疾保額在20萬以上的只有8%……整個保險行業重疾的件均保額也不過10萬左右。而重大疾病僅僅康復治療費用一般就要30萬，更不用提收入損失、營養、交通等各種其他費用了。在房價高企、物價高速增長的當下，區區幾萬、十幾萬能做什麼呢？

為什麼不買更高的保額呢？因為返還險保險貴。30歲左右的家庭頂樑柱，10萬保額，買返還型重疾險，保費就要小三千元，30萬50萬呢？全家人都買保險呢？想要買到足額的保障，保費壓力顯而易見。

但是，如果換成消費型保險，3000元/年買50萬保額重疾險，並非難事，全家保障都配齊甚至不會超過10000元。

有的朋友說，你說的都對，可是為什麼業務員給我推薦的都是返還型保險，沒有你說的消費型保險呢？

因為目前返還型保險是線下渠道的主流產品，這種產品更符合業務員的銷售習慣，符合投保人的直觀感受，不需要進行太深入的講解，就能達成保單！當然，也有可能很多人在保險公司接受的培訓，都只教了銷售話術，沒有太多的保險知識，他們也不懂！

消費型保險是網際網路保險的主銷產品型別，也是開心保保險網的主銷產品。建議對消費型保險感興趣的朋友，可以在網際網路尋找能夠滿足自己需求的產品。

產品連結：

康惠保旗艦版

延伸閱讀：

開心保：不明白這3個問題，買多少保險都白費

知乎使用者2j4xEC2019-08-03 12:14:09

真正的保險經紀人只會根據你的需求和你的經濟狀況給你推薦產品，怎麼可能是推薦一個型別的產品對不對？經紀人手裡的產品至少上百款，你有足夠的選擇性和知情權。

Coco2020-08-03 15:13:02

隨著購買保險的渠道日益多元化，越來越多的人會選擇在線上購買一份保險了。

不過，每每諮詢起重疾險怎麼買，線上經紀人總是會推薦消費型重疾險而非儲蓄型重疾險，

很多人就一頭霧水了：這到底為啥呢？

不知道的話，看這篇，就對了！

對保險有問題，歡迎來找我哦~

一

首先，我們來具體瞭解一下，消費型重疾險和儲蓄型重疾險的差別吧。

1、消費型重疾險

是指約定期限內，客戶繳納保費，保險公司承擔保險責任；

約定期限結束，保險責任結束，並不退還保費。

一般是單次賠付的定期重疾險。

2、儲蓄型重疾險

儲蓄型保險是一種把保險功能和儲蓄功能相結合的保險。

除了基本的保障功能外，還有儲蓄功能。

如果在保險期內不出事，身故後，保險公司會賠付保險金。

一般是多次賠付的終身重疾險。

二

為什麼線上的經紀人都很推薦消費型重疾險呢？

它到底有啥魔力深得各位保險經紀人的心，

我們來看看它都有啥優勢吧。

1、消費型重疾險的優勢

（1）保費低

消費型重疾險的槓桿比例大， 可以用較少的保費獲取比較高額的保額。

（2）保障期限靈活

消費型重疾險的保障期限可以供我們自由選擇。

可以保障的有10年、20年、30年。

也可以保障至70、80歲，甚至選擇保到終身。

根據自己的實際需求選擇保障期限。

但其實，消費型重疾險也是有著自己的劣勢的。

2、消費型重疾險的劣勢

（1）保障期較短

一旦到期，合同就結束。如果想要保障就要重新再買。

（2）續儲存在風險

隨著年齡的增長，在購買重疾險時，會出現承保風險加大的情況。

有可能會在續保的時候被拒保。

三

凡是都要辯證看待的嘛，雖然線上保險經紀人大多不咋推薦儲蓄型重疾險，

但是這並不代表它一無是處的好嘛！！

1、 儲蓄型重疾險的優勢

（1）身故可賠

與消費型重疾險不同的是，儲蓄型重疾險無論是重疾還是身故都可以獲賠。

但要注意，重疾與身故兩者只能理賠其一。

（2）費率恆定

每期繳費固定。避免年老後勞動能力不足的情況下還要繳納大量保費。

（3）核保彈性大

健康核保的彈性較大，非標準體承保的機率更大，投保條件更寬鬆。

3、儲蓄型重疾險的劣勢

（1）保費貴

由於儲蓄型重疾險的

保費比消費型重疾險貴很多。

（2）重疾身故的賠付只能二選一

儲蓄型重疾險可以說是一個消費型重疾加終身壽險的組合，

但是其產品的設計是兩者只能賠其一。

得了重疾後，那就不能賠身故，

要是身故了，那你之後也不可能患重疾。

但是為了這份只能二選一的作用去擔負不小的保費，實在不值得。

所以，總得來看，也不是說消費型重疾險完美，儲蓄型那就啥也不是。

只能說，經過綜合比對，消費型重疾險的價效比實在很高，

適合大多數經濟能力一般的老百姓，那自然經紀人就推薦得多一些啦~

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