利多多怎麼樣？增額終身壽險該怎麼選？
近期，由於《
網際網路人身保險新規
》的頒佈，很多網際網路保險產品都宣佈下架了，這倒是徹底。
而
利多多
這款“網紅”增額終身壽險則是一次一次的調整，11月19日下架5年繳費期，11月30日又下架了15年繳費版本。
也許利多多是不捨得大家，所以選擇一個一個繳費期限下架調整的方式來告別。
那麼利多多具體保障怎樣？增額終身壽險該怎麼選呢？
認真看奶爸下文就知道！
文章較長，趕時間的朋友可以直接來問奶爸，快速得到答案：
目錄：
利多多怎麼樣？
增額終身壽險該怎麼選？
奶爸總結
一、利多多怎麼樣？
話不多說，先上產品基本資訊。
利多多是目前市面上投保門檻最低的增額壽之一，原本最高接受
75歲
人群投保，
但現在只有45週歲以下能買了。
職業要求低，
高空作業、採礦工、刑警、消防員
等高危職業都可以投保。
最低
5000元起投
，如目前閒錢不多的年輕人，可選擇長期繳費，藉助時間的複利來博取更高回報。
除此之外，利多多還有哪些過人之處呢？奶爸總結了3點：
1、只有1條健康告知
不少增額壽健康告知都有3條，
它只有1條
，核保更加寬鬆，允許更多“非標體”人群投保。
比如常見的甲狀腺結節、
乳腺結節
、三高人群等，都有機會投保。
（來源：健康告知頁面）
如果因為身體狀況異常，買不了醫療險、重疾險，提前投保理財險，存下一筆錢，也不失為一個對抗未來風險的解決方案。
2、產品靈活，支援加減保
利多多同時支援加減保。
如果現在手上的閒錢不多，可以先佔坑位，等後期資金充裕了再加保。
加保規則如下
：
75歲前可加保，繳費期內一年一次，繳費期後無限制，要符合健康告知，500元起，100元的倍數。
和同類產品比，它的
加保
規則算是寬鬆，繳費期後沒有次數限制，不過產品停售就不能追加了。
如果中途想要獲得收益，滿足資金需求，可以採取減保的方式。
減保規則如下
：
合同有效期內就可以減保，500元起，100元的倍數。
3、支援隔代投保，實現資產直傳
新增隔代投保功能，爺爺奶奶、外公外婆也能給自己的孫輩投保。
隔代投保的好處在於，祖輩作為投保人，對這份保單有直接的支配權，不受其他人的影響，可以很好地實現
財產傳承
。
另外，也可以做到
規避子女債務問題、規避婚姻風險，隔離婚姻資產
。
介紹完利多多，相信大家也迫不及待地想找到最適合自己的增額終身壽險，但是增額終身壽險怎麼選才好呢？事不宜遲，奶爸在本文第二段落談一談吧。
擔心保費太貴？專屬保障方案，測一測就知道：
二、增額終身壽險該怎麼選？
既然增額終身壽險的理財功能靠現金價值實現，那麼我們挑選產品時也主要看現金價值。
1.現金價值超過所交保費的速度
現金價值越早超過所交保費，代表了這款資金的靈活性越高。
雖說大部分增額壽產品過了猶豫期之後就能減保取出，但在現金價值還沒超過已交保費時取出，無疑是虧損的。
所以現金價值越早超過已交保費，我們無損失取錢用的時候就越早
，當遇上急用錢的情況，我們從保單取錢用時就無所顧慮。
回報快的增額終身壽險，能夠一次性繳費，
現價
第二年就超過已交保費；
十年繳費，現價第八年超過已交保費。看中現價靈活性的朋友，這樣的產品很值得考慮。
2. 現金價值的增長速度現價的增長速度代表了這款產品的收益率。
例如同樣是50萬的現金價值：A款產品一年後變成了51。5萬；B款產品一年後變成了51。4萬。
二者收益差了1000，增速差了0。2%。
這樣看來，當然是A款更好，但有一些產品前期增速快，有一些產品後期增速快，怎麼知道它的整體收益率呢？
這時候我們就要看更長期的收益率。奶爸拿幾款產品的現金價值增長情況說明：
可以看到，30歲男性投保，年交10萬，5年繳費，共計50萬保費，看現金價值，
如意尊3。0第6年就超過已交保費
，守護神2。0和金滿意足臻享版在第7年才超過已交保費。
但
到60歲時，反而是守護神2。0和金滿意足臻享版的現金價值更高
，到100歲時，如意尊3。0的現金價值和
守護神2。0
、金滿意足臻享版的更是差了2~3萬。
更簡化的收益率差距，我們可以看底下的IRR。
IRR：
也叫
內部收益率
，展現的是某產品的現金流能夠抵抗的貨幣貶值率。可以簡單理解為IRR越高，我們的收益就越高。
越到後期，更早接近3。5%收益率的，是守護神2。0和金滿意足臻享版。
所以更看重長遠收益的朋友，可以選擇IRR更快接近3.5%的產品。
當然，每一款增額壽產品現金價值的增長速度不同，具體可以請專業人士幫忙測算。
3. 現金價值的其他功能
增額壽產品的現金價值除了能夠部分取出使用，還能做其他用途：
保單貸款：
如果急需用錢，但又不想動用保單的現價，可以將保單抵押給保險公司進行貸款；
年金轉換：
部分產品可以將部分或全部的現金價值轉投進保司旗下的年金險。
拿保單貸款來說，這項功能幾乎所有增額壽產品都有，但不同公司、不同產品的貸款要求和手續也不同：有些可以
直接在保險公司的app或公眾號上申請，審批後就能放貸
，還款也比較靈活，可以提前還、部分還或只還利息；
而有些公司則需要消費者拿著各種資料去申請，要求半年內連本帶息一併還清，還完了才能繼續借，
貸款利率
也更高。
顯而易見是前者更便利、靈活。除了這些，增額壽的保單還有
加保
、
減額交清
等功能，更看重保單靈活性的朋友，挑選的時候可以稍加註意。
雖說增額壽的投保規則（如健康告知是否寬鬆、能否隔代投保等）和特色服務（如對接養老社群、信託等）不是增額壽的挑選核心，但也為產品錦上添花。
選擇產品時，以現金價值為挑選重點確定幾款產品後，我們也可以按自己的需求用這些附加項來縮小合適產品的範圍。
在這裡，奶爸附上最新的增額終身壽險榜單：
三、奶爸總結
總的來說，利多多的價效比是比較高的，奶爸估計以後也很難再有這樣的產品了；
而且它離全面下線也不遠了，有保本理財需求的朋友，利多多是一個不錯的選擇。
其次，增額終身壽險的挑選，不用像重疾險、
醫療險
等人身險那樣關注保障時間、保障範圍、價效比這些，因為增額壽原本就保終身、只保身故，保單增值也跟價效比無關，我們重點關注現金價值即可。
想要資金使用更靈活的朋友，關注前期現金價值的增長速度；想要收益更高的朋友，關注保單中後期的現金價值數值；
想要用保險實現某些特定需求的朋友，除了現金價值，還可以關注產品的特色權益。
如何避開保險套路？奶爸告訴你內行的秘密：
寫在最後：
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