大家好，我是資料君，一名被保險耽誤至今的經紀人，一名註冊財務師。

上一篇我對市場上增額終身壽基礎功能彙總評測了下，影響還不錯。那麼接下來我們一起來看看這23款產品的具體利益對比吧！

其實增額終身壽作為壽險的一種，相對

年金保險

在資產保全和傳承上更具優勢。

1替代年金保險功能：

增額終身壽沒有年金派發解決了年金險年金再投資的問題，能更好地鎖定長期收益，強制儲蓄留錢功能更強，可以

減保領取全部或者部分現金價值補充現金流

。隨著各家公司陸續下架預定利率4。025%年金保險，二者在

收益率

上趨同。

2資產保全：

增額壽險

以身故或高殘位給付條件，更多是以保障定性，而年金保險更多以投資定性，二者在資產保全上，增額壽險更優，更接近於無爭議！

3身價保障：

前期身價有

保費係數

（1。2-1。6倍）的加成，中後期隨著現價和保額的遞增，身價水漲船高。一般定額終身壽和增額終身壽二者一起投保，兼顧前期高保障槓桿和後期保值增值。

1：23款產品

必須滿足：

在售狀態、能全面查詢所有資料，非分紅型!

去除之前評測中停售的，再新增7款，其中有部分同一家的新產品跟新增產品重疊了，但是又沒有新增產品利益高，比如弘康弘曆年年、

信泰容華傳承

等不再新增之列。下面是所有產品列表：

2：有關增額終身壽四要素

瞭解了這四要素，就明白了增額終身壽：

1基本保額：

也就是保單第一年的保額，寫進合同；

2年度保額：

每個保單年度對應的保額，區別於基本保額；

年度保額的

遞增係數

是固定的，寫進合同，有的是3。5%，有的是3。0%，甚至有的誇張到3。7%、4。0%！

並非3.7%就一定比3.0%好，還取決於基本保額的大小。

如果基本保額夠高，哪怕年度保額按3。0%每年遞增，也是有可能比其它基本保額低，遞增3。7%的高。

3現金價值：

就是保單值多少錢，寫進合同，每年遞增。但遞增的係數既不是固定的也不會寫進合同裡。這裡

根據交完保費後的所有保險期間裡，現價和年度保額大小的關係，資料君首開行業先河，把23款產品分了類：

年度保額與現價關係

1：產品現價一直比保額高：

這類產品的年度保額沒有任何意義，也不用關心它保額是按3%還是3。5%遞增的，23款產品中有14款屬於此型別的，此型別產品一般更具良心，保險利益一般更好。

2：現價幾乎一直和年度保額相等：

幾乎沒差別，23款中僅有一款

傳世尊享

！

3：年度保額先高後低：

23款中有6款，一般80歲前年度保額略高。23款中有6款。

4：年度保額一直高於現價：

這種型別的產品保額遞增的係數就很關鍵了。

身故金在交完費後是三個值取大，如果兩個產品身故金一樣，那麼現價高的一般會更好點。第一種型別的現價高於年度保額的肯定會更有競爭力，能週轉更多的資金，還能減保取現更多的資金！

4身故金：

就是被保人身故後受益人能拿到的錢。

未成年人和成年人身故金不同，成年後，身故金在繳費期限內和交完是不同的。注意這裡有個已交保費的對應比例，這是為了保證繳費期內身故金的槓桿。大部分險種都是一樣的，少數幾個產品不一樣。

對於未成年人，交費期內沒有槓桿，所以就不用關心這個係數了。成年人現價超過所交保費1。6倍，

躉交

一般需要15年，10年交一般需要20年，過了這段期限也就沒有了係數的加成。

3：誰才是躉交之王？

半年前資料君對市場上在售的18款根據10年交費下身故利益綜合表現對產品分了幾類。這次我們可以先看看躉交下23款產品表現。資料君從老產品挑出幾款最好的跟所有新產品一起對比下。30歲/男/躉交10萬：

單看前5年表現：

金生金世

（5。0%）、永續我愛尊享（5。5%）、弘運連連（4。5%）最優！考慮到弘運連連

貸款利率

最低，最適合買了之後立馬貸出來週轉，把資金轉起來！

10-20年表現：

如意尊、鑫越人生、守護神表現最佳。

20年後：如意尊和守護神二騎絕塵。

100歲也就是用了70年，本金翻了10倍！那麼能折算多少複利回報呢？3。47%！也就是說

終身複利3.47%！

點評：

前五年表現最好的3款無一例外沒能持續領跑，金生金世在第八年被如意尊超越後，始終緊盯，並沒落後多少。13年後如意尊和守護神持續領跑全程！

綜合來看：金生金世、如意尊、鑫越人生、守護神這四款表現最佳！

再來看看女同胞，結論同男同胞！

4：誰才是期交之王？

大部分期交的都會選擇5或者10年交，其中又以10年交佔比最多！30歲/男/10萬10年交，共100萬為例：

前十年：

交費期內，一般都在第七或者第八年回本，但是傳世金享和守護神在繳費期內並沒有回本！

10-20年：

如意尊、錦繡傳承、傳家保三款表現最好。

20年至終身：如意尊和守護神二騎絕塵。

100歲也就是用了70年，本金翻了9倍多！那麼能折算多少複利回報呢？3。48%！也就是說

終身複利3.48%！綜合來看：如意尊、錦繡傳承、守護神這三款表現最佳！

再來看看女同胞，結論同男同胞！

5：補充說明

1：以上測評僅限各產品10年繳費和躉交情況，實際中不同繳費期限的選擇（3/5/20年交）可能會影響實際收益對比；

2：以上測評僅限30歲投保年齡對比，實際中不同年齡的測評可能會略有不同；

3：以上測評僅限年末現金價值的對比，不涉及身故利益的對比。個別產品在某個投保年齡段的前15到20年裡由於有更高的係數加成擁有更高的身故利益保障，而一旦過了此階段便沒有了加成的優勢！

4：以上測評僅限年末現金價值的對比，不涉及年度保額的對比。其中有8款年度保額一直或者長期高於現金價值，但是其產品本身無論年度保額還是現金價值都弱於本文新增的幾款產品！

6：總結

透過以上資料對比，我們可以發現

沒有任何一款產品能在保單所有期間都做到最好做到極致。

前期現價特別高的都毫無例外跑輸了中後期，中後期高的前期表現都不是特別好。

躉交來看，如果一開始就想把現價的80%週轉出來，

考慮到貸款成本，弘康弘運連連（4.5%）和君康金生金世（5.0%）是最好的選擇。

如果不考慮貸款不考慮週轉，

看中中長期複利回報，如意尊和守護神是更好的選擇！

期交（10年交）來看，能兼顧好前中後期的，如意尊做的最好，只看重後期的話，守護神更好。40歲以上投保看重交費期內1.6倍至65歲的係數槓桿的話，錦繡傳承最好。

但無論怎麼比，其實差距並不大，還是那句話，

產品功能首要考慮，然後從符合自己功能需求的產品中再去比較下利益：

比如經常坐飛機，那就優先考慮那5款可以額外加賠的；

如果想隔代投保，看看哪些產品支援；

想買高保額，又不想去體檢的，看哪些產品免體檢保額在自己買的範圍內；

做生意做企業對資金靈活性要求高的，優先考慮貸款利率低的；

詳見上一篇文章：

總之，增額終身壽作為資產保全的一顆璀璨明珠，在4。025%年金保險陸續退市下，將愈發閃耀！

下期見！

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