2019年10月15日，支付寶一則相互寶費用分攤賬單讓不少人驚呼，每期都在漲，啥時候是個頭？這麼多人都在申請救助，到底有沒有公平合理的監督機制？門檻這麼低的互助，究竟有多少人真正需要這些救命錢？

沒錯，開啟自己的支付寶，在日常賬單中，就能清清楚楚地看到每期相互寶的分攤費用。都說救人一命勝造七級浮屠，按照每期救助一千多人的“戰績”，每個月我們都要救助三四千人，感覺自己真的是人美心善，功德無量。

查了最近這一期（2019年10月第1期）的被救助人數，已經達到了1718人，人均分攤金額漲到了3。01元。

相比較今年上半年，申請互助人數不超過兩位數的“美好時光”，從6月開始，申請人數突破了三位數，並且勢頭很猛地在9月下旬超過了四位數。

越來越多的人開始擔心，相互寶是不是開啟了收割模式，未來的申請人數和分攤金額會不會一直呈現上揚姿態？

面對每次費用分攤都要從花唄扣掉的一杯牛奶錢，還是有很多人覺得很不值得，覺得這就是一個填不滿的無底洞，在糾結到底要不要退出。

相互寶似乎也看到了大家的擔憂與糾結，發文《深度解讀：相互寶預估2019全年人均分攤30元左右》，並著重強調，一年30元，可以換來最高30萬元的保障，這槓桿達到了10000倍，P2P老闆的褲子都能嚇掉。

1、相互寶的分攤金額為什麼會暴漲？

按照官方的解釋：

第一，隨著相互寶案件調查和運營服務能力的不斷提升，案件處理速度加快，這帶來單期公示人數的增加。

當然，案件調查和運營服務能力的不斷的提升，是建立在工作人員充足，執行機制快捷有效，領導層懂得靈活變通等行之有效的工作機制之上的。

同時，每一個申請的互助案件都要收取8%的運營費用，如果是30萬的互助申請，那麼運營費用也就是2萬4。每個互助成員分攤的，不僅包括患病成員的疾病救助費用，還要包括這8%的手續費。

第二，相互寶的總人數在不斷增加，隨著越來越多的使用者度過等待期（又叫觀察期，90天），患上重大疾病並且符合救助規則的成員數量也會增加。

這才過了一個多月，相互寶的加入人數就達到了九千三百多萬，恐怕下個月就能上一億，相當於韓國總人口的2倍！

加入相互寶的人數越多，大家都慢慢地度過了等待期，只要患病，疾病符合規定，就能申請救助。因此，申請救助的人就越多。

總的來說，人數越多，在發病率不變的情況下，得病的人數也會越多，所以申請救助人數日漸上升也很正常。

但是，在加入相互寶後，相關機制設定了類似於保險的等待期，也就是說加入者立即得病是不會得到互助的，想要互助，必須要度過這90天等待期。

2018年12月到2019年5月，每個月申請互助的人那麼少，一方面是加入的人還不多，另一方面最重要的原因就是，這些加入的人還沒有度過90天等待期，即使生病，也不能申請救助，意外除外。

隨著越來越多的人度過等待期，生病開始能賠了，真實的申請互助資料就會表現出來，無論是理賠人數，還是分攤金額，就會越來越接近於社會的正常發病率。

所以，真實情況是，並不是現在每期互助費用分攤多了，而是之前分攤少了，之前的幾個月並沒有反映正常的發病率。

這一情況就造成了很多人誤認為，加入相互寶，每期只需要分攤幾分錢，就能得到最高30萬的疾病救助保障。而後每期分攤的費用，相較於前幾個月的數額而暴漲，部分人內心接受不了，就想著實在不划算，乾脆退出算了。

此外，還有一點值得提醒是，在生病申請理賠後，相互寶團隊調研案情還需要大量的時間，湯圓在2019年10月第1期的互助申請中，抽取了部分成員的案情：

按照湯圓的統計資料，90%的人都是癌症患者，疾病初次確診的日期在2019年的4到8月。經過相互寶團隊的全方位調查，10月才公式出來。由此可以推測，後面每次的費用分攤公示，都會有疾病的延遲效應，也就是公示的日期與初次確診疾病有一定的時間差，這個時間差最短2個月。

進一步推測，實際上相互寶團隊正在稽核的案件與患病人員的申請互助數不會減少，只會日漸增多，可想而知，目前發生的均攤數字，還是偏低的，未來這個額度還會上漲。

這要漲到啥時候是個頭？

2、相互寶每年實際分攤多少錢比較合理？

參與相互寶的人數已經接近一億，按照這個基數，已經算是個超大樣本，會無限接近於社會的普遍發病率。這是我們顯而易見的。

按照保監會官網公佈的《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表（2006-2010）》，根據其中的數字顯示，年齡越大，發生25種重疾的機率越高。

按照相互寶之前的官方發言，承諾首年每人分攤不超過188元，如果超過的話，將會由相互寶承擔。這樣看來，每個人每期（每個月兩期）分攤的費用不超過8塊。

這個數字，即便是跟一年期重疾險相比，也是很有優勢的，尤其是對25歲以上的人群。那我們來看看類似的一年期的重疾險，每年到底要花多少錢呢？

所以，即便是每期費用和申請救助人數，相較於前幾個月而言暴漲，只要它低於一年期的重疾險費用，大多數人都還是能接受的。

3、關於相互寶，還有地方你不得不知道

其實，關於相互寶，網上很多文章都已經介紹得很詳細了，這裡再老生常談一些重點需要關注的東西。

（1）相互寶是互助社群，不是保險

相互寶的互助機制就是，把素不相識的人聚集在一起，在力所能及的範圍內幫助別人，也給自己一份保障的自發行為。

它是不具有強制性的，自己幫助了別人以後，不能強制地要求別人在自己發生風險的時候伸出援手。所以，這種網路互助的慈善性質更多一些。

這種模式，更像是一種共享經濟，和共享腳踏車一樣，更多的則是依靠大家的自覺和信任。

因為不是保險，就意味著它不適用於《保險法》那一套。那麼它所依靠的，其實是支付寶的巨大信用背書。

（2）也不是所有人都能加入相互寶

即便相互寶不是保險，它也有自己的社群規則：

Ⅰ 芝麻分650及以上的螞蟻會員及其未成年子女；

Ⅱ 被保險人未向任何保險公司提交過單次賠付金額2萬及以上的疾病保險理賠申請；

Ⅲ 未曾因健康原因被保險公司拒保、延期、加費或除外責任承保；

Ⅳ 被保險人僅2年內沒有連續服藥超過30天或連續住院超過15天；

Ⅴ 被保險人既往或目前沒有腫瘤、心臟病、癲癇、糖尿病等；

Ⅵ 女性被保險人沒有高危妊娠、重度宮頸炎、TCT或HPV陽性、陰道不規律出血；

Ⅶ 2週歲以下被保險人，出生體重不低於2公斤、孕周不低於36周、分娩後沒有窒息、缺氧、腦出血，沒有發育遲緩、腦癱。

其中最重要的就是健康告知，如果不符合健康的要求也加入了相互寶，即便後面生了病，相互寶和它的成員們，也是有充足理由不給予支援。

舉個3月份的例子，由於在加入相互寶的時候，不符合健康告知，申請人與相互寶調查團隊出現爭議。於是，申請人發起賠審，由賠審團投票決定最終是否理賠。

原本應該24小時的賠審，僅持續了5個小時就提前結束。但參與投票的賠審員人數已達25萬，相關留言2萬多條。57。769%的支援調查員，即不予理賠。42。231%的支援申請人，即可以賠付。

最終以申請人主動撤回申請，維持調查員稽核意見（拒賠）落幕。

（3）不同年齡段的人加入不同版本的相互保

目前的相互寶，分為兩個版本——普通版和老人版。

相互寶普通版，保障包括惡性腫瘤在內的100種重疾，0-39歲的人群保額30萬；40歲-59歲的人群保額10萬，這相當於一個一年期的純重疾險。

相互寶老人版，只保障惡性腫瘤，60-70歲的老人可以得到10萬保額，這相當於一個一年期的純防癌險。

值得注意的是，兩個版本內的成員並不互通，各自分攤保費。

4、湯圓建議

相互寶，之前的名字叫“相互保”，是由保險公司和支付寶合作的相互保險模式，由於國家政策的約束，保險公司退出相互保，而後改名為相互寶。

相互寶怎麼樣？

我們對於任何事，都要用辯證的觀點看問題，才能客觀、實際。

參保人數眾多、信用保證、保費定價、保險基金、投資收益、償付能力，這6處是區分現代保險制度和互助計劃的最明顯的界限的所在。

想要做好相互保險，除了有必要的監督機制和管理機構之外，要向現代保險制度看齊，把這6個方面做好，也能取得不錯的成果的。

每年只花一兩百塊，就能得到最高30萬的保障，怎麼看都很划算。而且相互寶內的規則日趨完善，透明度很高，對咱們中國的老百姓也是一堂生動的風險課。

不過，相互寶可以有，但不能只有。它最高保額只有30萬，40歲後保額降為10萬，60歲後只保障癌症，能否長期保障也值得考量。

由此看來，相互寶對我們的保障只能起到輔助的作用，無法取代商業保險。如果有保障需求，目前還是透過商業四大保險（意外險、醫療險、重疾險、壽險）來解決。

從長遠看，湯圓還是很看好相互寶的，建議：能加入的都加入，加入了的就不要退出了。另外，商業保險要配齊，爭取把生活中的風險缺口全覆蓋。