這個夏天，光大永明火了，帶著國資背景、加拿大保險的光環，在不到1個月的時間，一躍成為重疾險戰場中最兇猛的野獸。

6月初，光大永明上線了單次賠付重疾險「超級瑪麗旗艦版」以及多次賠付重疾險「嘉多保」，讓人眼前一亮；

7月4日，健康告知改版升級，「超級瑪麗旗艦版」和「嘉多保」的核保變得更加嚴格；

7月8日，再次打出一款單次賠付型的「達爾文超越者」，直接對標「超級瑪麗旗艦版」，同時也推出了一款多次賠付的終身型重疾險「童佳保（尊享版）」。

本是同根生，相煎何太急？今天，遠慮君帶大家看下

光大永明人壽自家的這四款產品，到底有何不同？到底值不值得買？

光大永明四款重疾險測評

測評之前，咱們先大致瞭解下這家公司。光大永明人壽是光大集團控股的國有保險公司，成立於2002年，全國有22個省級分公司，132個分支機構，註冊資本54億，截止2019年一季度，綜合償付能力充足率為238%，信用評級為3A級。

另外，根據天眼查，光大永明人壽是由光大集團、加拿大永明人壽、中國兵器工業集團和鞍鋼集團共同持股，三家國有企業持股比例超過75%。可以說，這家公司自帶的實力和市場表現力都是比較好的。

圖片擷取自天眼查，光大永明人壽股東結構

接下來，我們看這四款產品，達爾文超越者和超級瑪麗旗艦版比較接近，都是單次賠付的消費型重疾；嘉多保和童佳保責任更豐富，是多次賠付產品。

（點選圖片，檢視大圖）

1 重疾額外賠付

當下，很多重疾險在設計重疾保額時，常以

“XX歲之前投保，前10年重疾保額額外給付XX%”

來增加重疾保障，這是個大優勢。之前遠慮君寫過關於

《前10年重疾額外賠付，哪款好？》

的測評文章，如果在保費相當的情況下，我們應該選擇重疾保障更全的那一款。

如上圖，

在出險年齡方面

，達爾文超越者最寬鬆，它要求在55週歲之前出險，保險公司將按照135%的基本保額賠付。

根據某保險公司2018年的理賠資料，在所有重疾客戶中，年齡在31-50歲的佔了52%；另一保險公司理賠資料顯示，重疾平均出險年齡只有39歲。

資料來源：某保險公司2018年理賠報告

在額外賠付方面，

達爾文超越者前15年贈送35%保額

，而超級瑪麗旗艦版是前10年贈送35%保額，嘉多保則前10年贈送20%保額，童佳保沒有此項功能。很明顯，

達爾文超越者賠付得更多。

另外，這四款產品中，

達爾文超越者可以附加少兒特定惡性腫瘤，可額外賠付100%保額，以及男性/女性特定惡性腫瘤，可額外賠付50%保額。

其它產品無此項功能。

舉個例子，若在18歲前，首次患有白血病，買50萬保額，則可最高賠付117.5萬（ 這次首次賠付的額度）

117.5萬=基本保額50萬+前15年保額贈送17.5萬+少兒特定惡性腫瘤額外賠付50萬

2 癌症多次賠付

此前的文章

《關於癌症的真相》

、

《癌症賠兩次的機率有多大？》

中，我們介紹過中國平均每分鐘就有7個人確診癌症，40歲之後發病率快速提升，到85歲，一個人患癌累計風險為36%。所以，目前的重疾險產品中附加“癌症二次賠付”已經成為了一個小趨勢了。

同樣的癌症二次保障責任，賠付比例越高越好，賠付次數越多越好。我們看下這四款產品：

如上圖，舉個例子：

35歲男買含癌症二次的達爾文超越者，50萬保額，48歲心梗獲賠67.5萬（135%保額），治好了。1年後又不幸確診前列腺癌，那保險公司要繼續賠60萬（120%基本保額）。

35歲男買含癌症二次的超級瑪麗旗艦版，50萬保額，48歲心梗獲賠50萬（只能獲賠100%保額，額外賠付的35%保額無法獲得，因為產品要求投保後的前10年罹患重疾才會額外賠），治好了。1年後又不幸確診前列腺癌，那保險公司要繼續賠50萬（100%基本保額）。

從費率上看，如上圖，

在附加癌症二次賠付後，同樣的責任下，達爾文超越者只是比超級瑪麗旗艦版多了100塊錢；

嘉多保因為屬於重疾多次賠付的型別，所以價格自然要貴。從這點來看，達爾文超越者是非常適合工薪家庭購買的，價格便宜，保障全面。

在這裡我們著重看下嘉多保，

嘉多保的癌症可以賠付3次，每次賠付100%保額。

第一次確診癌症，賠付100%或者120%保額+附加險的已交保費，3年以後第2次癌症新發、復發轉移及持續治療，賠付100%保額，第3次同理，總體來說，對消費者比較友好。

3 病種保障

在重疾病種上，除童佳保以外，其他三款產品保障的重疾數量一致、病種也一致；在輕症和中症上，超級瑪麗旗艦版比另外兩個產品均少了5個病種。如下圖：

說到中症和輕症，自然是數量越多越好，但是也要看條款的理賠條件。之前在

《如何挑選輕症？》

和

《如何挑選中症？》

中已經詳細地講過，不懂的朋友可以瞭解下。遠慮君發現，光大永明的這四款產品對於高發的11種輕症覆蓋都比較全，唯獨輕微腦中風不在保障範圍之類。如下圖：

先科普下：中風，即腦卒中，是腦血管方面的意外，主要包括腦出血和腦梗塞兩大類。無論中外，無論男女，無論職業，中風是整個人類面臨的巨大健康威脅。根據丁香醫生的資料：

中國每年新發中風病人200萬，死亡率在所有疾病中排第2位。

中風還是中國第一大致殘性疾病，只有不到20%的患者可以獲得基本痊癒。

目前，在銀保監會法定的25種重疾佔了所有重疾險理賠的95%左右，其中的6種（惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風後遺症、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術、終末期腎病）等佔到理賠的80%左右。關於腦中風，目前大部分產品是這樣定義的，以「桐心守護」為例：

而光大永明的4款產品中都缺失輕微腦中風這項保障，只在重疾和中症中保障腦中風的風險。這是一點小小的遺憾。

4 嘉多保VS童佳保（尊享版）

這兩款產品極其相似，均為重疾多次賠付型別，重疾分6組，賠付6次，惡性腫瘤單獨一組。

在

重疾賠付比例上

，嘉多保前10年保額贈送20%，而童佳保尊享版沒有此項功能；

在

癌症多次賠付上

，嘉多保的癌症單獨可累計賠付三次（一次重疾保險金+二次癌症額外賠付），童佳保尊享版也是一樣的，可選附加癌症多次責任（加主險自帶的一次，合計最高為3次）；

在

間隔期方面

，如果首次發生的重疾不是癌症，嘉多保要求間隔期180天后罹患癌症可獲賠，但童佳保尊享版從條款上看，並沒有間隔期限制；

在

中症輕症賠付比例上

，童佳保尊享版，首次中症和首次輕症賠付比例高，中症賠60%，可賠付二次，輕症賠付比例高達45%，可賠付三次，這一方面，是優於嘉多保的，但是價格自然也要高點。

遠慮君說

綜合來看，光大永明的這4款產品的價效比都不錯，都偏重惡性腫瘤的保障。

如果從價效比上看，達爾文超越者，其實更應該稱作“超級瑪麗超越者”，因為它在保障責任和價格上，都是在超級瑪麗旗艦版的基礎上做了略微的調整，相當於是同比例做了些提升，所以遠慮君建議大家選擇達爾文超越者，0-40歲投保，前15年額外賠35%、癌症二次賠120%，病種全、賠得多！

不過，要注意的是，自7月5日開始，光大的健康告知核保比以前更嚴格了。如果預算充足，嘉多保和童佳保（尊享版）是不分上下的，一次性配置到位，可以保障人生的多重風險。