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最近愛奇藝出了一部新劇 ——《守護神之保險調查》，講的是幾個保險調查員和騙保的人鬥智鬥勇的故事。這部戲最特別的地方就是每集結尾都會有一個保險小貼士，普及保險相關知識。

昨晚的保險小貼士是：

有一些重疾保單收取額外費用，聲稱可以為投保人承保高達五次的癌症，但有些專家認為沒這個必要，因此根本很少人會患3次以上的癌症。

我聯想到

目前市場上有的重疾險， 設立高達7次的重疾多次賠付，是符合社會需求，還是巧立名目

？

02

目前重疾多次賠付分為兩種：

一種是癌症多次賠付；一種是每種疾病只能給付一次的重疾多次賠付

。

在我有限的保險從業生涯裡面，我也不知道重疾多次賠付始於哪家公司。

只記得第一次接觸多次賠付（輕症除外），是某安人壽的某某福附加癌症多次賠付

。當時，周圍和網上的輿論全是對某某福癌症多次給付質疑和抨擊的聲音。理由是：

癌症多次給付是要保費的，如果第一次發生的重疾不是癌症，這錢就白給了，客戶很難接受。

當時啥都不懂的我，竟用這個理由成功地說服了我的第一個客戶，不加癌症多次給付！當然，我自己的某某福也沒加。 現在想想，真是悔不當初，為了讓保費看起來便宜一點，既然相信了他們這個膚淺的理由。在這裡，我得和我的客戶說一聲，sorry，知道真相的我眼淚掉了下來。

第二次接觸到重疾多次賠付的產品就是某夏的重疾險了，也就是每種疾病只能給付一次的重疾多次賠付。

那時候的我對網上測評總是深信不疑，一有問題就喜歡到網上去查。

那些罵某某福癌症多次給付是坑的專家們，這次紛紛站隊叫好重疾多次賠付，然後每個人都說自己推薦的重疾多次給付產品是價效比最好的

。

於是乎，大半年過去了，重疾多次賠付幾乎成了所有保險公司產品的標配了，重疾賠付從3次、5次到現在的7次，從原來的2組、5組到現在的不分組，各種各樣的測評文章填滿了整個百度空間。

而“癌症多次給付”似乎被人們遺忘在了歷史的角落。

03

今天我想寫一寫自己對於“重疾多次賠付”和“癌症多次賠付”的理解，沒那麼多的數學推導（太複雜，太多假設推出來結果無說服力），大家隨便看看就好。下面，我們先來看一個故事。

上個星期被拉進了某家知名第三方保險經紀公司的微信群，這裡面除了老師還有一群愛學習的保險從業人員，剛剛好那天的課題就是《重疾險的多次賠付，到底有沒有用？》。看下圖。

首先，老師引出了一個案例，內容大概就是：東東出於孝心給媽媽買了一份重疾險（單次賠付），投保三年後東媽被確診了甲狀腺癌，順利拿到了保險公司20萬的保險賠償金，保單合同也隨之終止。東東見母親又處於“裸奔”的狀態，趕緊想著給母親再買一份重疾險，結果被保險公司拒保了，東東萬分自責和懊悔。

接下來，

老師對該案例進行了一波精湛的分析：

人患癌後會造成人體的體抗力下降，放化療也會間接造成其他器官或系統的二次損傷，增加了二次重疾發生率。

結論，雖然癌症越來越年輕化，越來越高發，但同時醫療技術也發展迅猛，生存率越來越高，所以重疾多次賠付，很重要！

對於這個案例，老師的分析和結論確實是沒問題，案例中的東媽，恰巧得了治癒率最高的重疾，以後還有很長的路可以去遭遇下一次重疾。但這位老師的解釋，我總感覺不夠完美！

於是我換了個角度分析，或許能夠得出更好的結論。

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首先，我們先來看一下癌症多次給付。

眾所周知，癌症是最高發的重疾，佔重疾賠付比例70%，隨著醫療水平的進步，癌症的治癒率和五年生存率相比以前有了長足的進步，像案例當中的甲狀腺癌，五年生存率高達85%。

癌症作為最高發的重疾，條款裡面定義明確說明條件是：已擴散。

目前癌症的常規治療手段就是 手術 + 放化療，已擴散的癌症就算做了 手術和放化療 復發和轉移的風險不容小覷。

下圖是百度文庫查閱到的文獻資料：

目前癌症的五年生存率為40%左右，就算過了五年生存期複發率也有10%。也就是說，

過完五年後得過癌症的人還有10%的人會面臨復發和轉移。

就算原先的癌症痊癒，隨著年齡的增長，新發癌症的機率也將越來越高。更何況重疾裡面，癌症的賠付佔比高達70%，第二次賠付癌症的機率仍遠大於其他重疾

。

這個很容易理解，結果一目瞭然了：

癌症多次給付，在著癌症越來越高發、越來越年輕化且治癒率越來越高的時代，具有一定的現實意義。

實際上，當發生第二次癌症的時候，死亡率已經相當高。連續患3次癌症，而且兩次之間還要相隔3年或5年的，幾乎見不到。

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接下來，對於重疾多次給付的，我們分為2種情況來分析。

第一種情況：第一次重疾為癌症。

由上文可知，癌症確診即賠，加上越來越高發且年輕化，治癒率也越來越高。患第二次重疾的機率還是有的，就像文章開頭的例子，東媽得了甲狀腺癌，治癒率高達80%（乳腺癌、膀胱癌、子宮癌等，五年生存率均超過70%）。可以看出，第一次重疾如果是癌症，

重疾多次賠付還是有一定意義的，但從賠付佔比上來看，也是要遠低於二次癌症的。

第二種情況：第一次重疾為癌症以外的其他重疾。

根據《2015年中國城市居民主要疾病死亡率及死因構成》，我們能夠看到惡性腫瘤、心臟、腦血管病、呼吸系統疾病導致的死亡佔了總體疾病死亡率的80。85%。

我們可以看到，癌症的死亡佔比為24。66%，其他三種（心臟病、腦血管病、呼吸系統病）佔比為56。19%，是癌症的兩倍以上。

但我在計算的時候，發現了一個問題。假如，按照重疾賠付比例癌症70%、其他30%去算，那麼假如總共有100個人活的重疾理賠，理想狀態下，總共有70個人患癌症，根據癌症第一年死亡率大概33%計算，那麼這當中大約有23個人會在一年內死亡，那麼因為其他三種疾病而死亡的人，大約有50人。

而拿到理賠的實際上只有30人，死亡人數的比理賠人數多出了20人，是不是計算出了問題？

不是的。

原因就是，心腦血管中發病率最高的心梗和中風，都是一旦發生程序就極快的重疾，很多人是在去醫院的路上就去世了。

據統計，一年因急性心梗在院外死亡的就高達50萬人，

而腦中風基本上屬於和心梗是同個性質。

可以發現癌症是確診即賠以外，其他重疾很大一部分直接賠了壽險，原因就是其他重疾都對患病程度要求比較苛刻。

我們繼續看，上表

除了癌症之外，心臟病、腦血管病、呼吸系統病，加一個損傷和中毒外部原因，基本上佔了其他疾病死亡率80%以上。

那我們來看重疾險當中屬於這幾種疾病型別的主要條款有哪些。

首先25種重疾當中大部分都是屬於這幾種型別的，其中有以急性心肌梗塞為代表的各類心臟病，腦中風、腦損傷、嚴重燒傷。這些條款當中急性心肌梗塞要求發作90天后，還要存在心功能不全，其他心臟病的要求要麼做開胸手術、要麼是心功能4級（不可逆心功能4級，只有兩條路：換心臟or死亡）；腦中風和腦損傷要求永久性失能。而這些疾病達到這種程度的，基本上預後和生存率都很不好。以致很多如上文所說，等不到醫治就已經死亡，直接賠了壽險。

我們繼續看！25種重疾以外和這幾種疾病相關且比較高發的條款有：嚴重冠心病、開顱手術、終末期肺病、嚴重哮喘、房室傳導阻滯（嚴重心律不齊）等等。而這些條款，各家公司之間的條款是可以有差別的。

比如，將開顱手術意外除外、嚴重哮喘做年齡限制、終末期肺病嚴苛得將近賠壽險，甚至有的公司把房室傳導阻滯（嚴重心律不齊）原封不動放到了輕症去理賠。

那麼請問，假如25種以外的高發條款也同樣設定得非常嚴苛，甚至是賠不出來，那麼重疾多次賠付有何意義？而

目前市場上所看到的重疾多次賠付產品，整體條款質量都不怎樣。

所以，

無論從人口疾病死亡率的反應出來的資料，還是從條款內容去分析，重疾多次給付，倘若第一次發生的是癌症以外的重疾，實際意義並不是很大。

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這次的文章有點長，來點總結吧。

首先，洗一下“癌症多次給付”的冤屈。

在我看來，正如這位老師說的，癌症確實越來越高發，也越來越趨於年輕化。“癌症二三次”賠付的機率，要遠高於目前市場上的重疾多次賠付，哪怕這重疾多次賠付不分組。

而現在市場上很多多次賠付的重疾險，重疾多次賠付和癌症多次賠付收的費率是相差無幾的。那麼現在，知道真相的你們還會選重疾多次賠付嗎？

其次，正如文章開頭的保險小貼士所講：有的保險公司，承保5次的癌症賠付，但是有些專家認為沒這個必要，因為根本很少有人能患3次以上的癌症。

最最高發的癌症多次賠付，都被認為超過3次賠付就沒必要了，那些設定高達5次、7次的重疾多次賠付的產品，且不說有沒有額外收取保費，想透過堆積數字來迷惑消費者這個意圖，算是實錘了吧！而

那些把重疾多次賠付吹上天，而又把xx福癌症多次賠付貶低得一無是處的人們，安的是什麼心，咱們也就不說了。

最後奉勸想買重疾險的人們。與其關注賠付次數，倒不如花點心思關注重疾條款的質量，切記不要，本末倒置，便宜貪得過分了，總是要吃虧的。

2019年，小編也加入到知乎來分享我的學習和生活，後面會有更多的文章出現。不詆譭，不造謠，這是我的態度。隨時歡迎私信，留言！