家庭理財的核心是做好家庭財務規劃。只有你完成對家庭財務狀況的分析，才能更加明確家庭理財的目標和投資策略。家庭財務資產負債、收支以及現金流量三張表是明確家庭財務狀況最好的工具，可以幫你像運營公司一樣，管理家庭財務。而做好家庭財務規劃有7大要點。

負債要可控，適度負債

很多人認為無債一身輕，但其實一點負債都沒有也不太好，我們要善於利用槓桿，去幫我們創造更多的財富。

那麼有關負債，多少才是合適的？

NO。1 資產負債率=總負債/總資產＜50%

負債佔家庭總資產的比率超過50%，債務本金利息等費用支出偏多，將降低家庭現金的淨流入，侵蝕家庭的資產，在突發情況下可能引發家庭經濟危機，造成家庭資不抵債。

NO。2 債務償還比率=每月償債本息/每月收入＜40%

如果家庭月收入超過40%以上用於償還債務，將影響家庭的生活質量，降低抵禦風險的能力。不管房貸、車貸，還是消費貸款等，每月償還的貸款本息不要超過家庭每月收入的1/3。

NO。3 淨資產償付比率=淨資產/總資產＞50%

當淨資產佔總資產的比例超過50%的時候，表明家庭現金處於淨流入的狀態，家庭財務結構比較健康。在這種情況下我們才能平穩的應對經濟危機等突發事件。

NO。4 現金與負債的比率在20%到30%比較合適

當現金與負債的比例控制在20%到30%時是最合適的。既有財務保障，又不會損失投資收益。當然，隨著負債的變化，家庭財務結構中的活期現金總額也要相應變化，才能讓家庭財務更加健康。

注重生活品質，更需積累財富

在提高家庭生活品質的同時我們需要積累一定的財富，只有這樣我們才能在遇到緊急情況的時候不至於捉襟見肘。

NO。5 儲蓄比率=每月總儲蓄/每月收入＞50%

如果你的投資性資產大於家庭淨資產的50%，那麼家庭財富可能已經有了保值增值的能力。如果家庭能存下收入的40%，就不僅具備了資產積累的能力，還可以投資金融資產，買債券、儲蓄甚至炒股都可以。

NO。6 固定資產比率=固定資產/總資產＜60%

家庭的固定資產比例反映家庭財產變現能力的高低，如果流動性不足，遇到突發情況，一些臨時性的大宗支出需求很難得到滿足。

NO。7 高風險投資“80年齡法”

高風險投資金額= 總資產×（80-年齡）%，按照這個公式大家可以計算一下自己的高風險產品投資比例是否科學。