愫說理財2020-02-13 16:51:55

近年來大家應該都會發現，自己的朋友圈裡做保險的人越來越多了，且不論如何看待和理解保險，至少這是一個清晰的訊號，保險行業在不斷擴張，市場需求在不斷上升，說明想買保險、有保險意識的人越來越多。

雖然一直在做投資理財的服務，但很慚愧，對保險領域瞭解僅限於針對人身風險和財務風險規避的，只是有那麼一點意識，覺得保險和理財或日常消費一樣，都應當納入個人支出計劃，給自己和家人增加一份保障。近期學習的一個課程《給忙碌者的個人保險課》真是正中下懷，督促我好好補上這一課。

對於保險小白來說，我想至少先搞明白以下兩個問題。

保險對普通人的意義

如果投資是進攻，那麼保險就是防守，就像一支球隊在賽場上，不能只打進攻，不設防守，否則風險太大。

保險有兩個功能：對沖風險和跨時期分配資源。

對沖風險

對沖風險所指的風險分為兩大類，一類是人身風險，比如生病、意外、身故等等；另一類是財產風險，比如大額支出、財產損失、繼承等。很多人第一反應會想，只要我努力賺錢，或者把這些錢用於投資，不是一樣可以應對這些問題。但實際情況是，不同風險需要完全不同的解決方案。

比如，如果真的得了重病，這意味著你將有很多年無法工作，失去收入來源，而重病的醫療費用，特別是你如果有更高的用藥、治療需求，那麼價格一定是不菲的，如果經濟狀況是隻出不進，很可能會每況愈下，最終影響生活質量。而重疾險就是為了保障人患了重病之後，不會因為沒有收入而造成生活質量下降。

再比如說死亡，很多人第一反應可能是人死了，要錢還有什麼用呢？但你年邁的父母呢，年幼的孩子呢，他們都需要一份經濟保障，可以繼續安穩地生活。即便是留下了一筆當下來看可觀的財產，但要知道未來瞬息萬變，通貨膨脹、錢被騙了等等，這時候壽險、年金險就是考慮了各種情況之後的完整解決方案。

跨時期分配資源

這主要是讓你現在的錢，在未來發揮作用。要理解這句話，就必須要注意，不能只站在當下去考量需求，應該將目光投向一生的時間，綜合一輩子各個階段的需要去合理配置資源，避免當你真正到了風險發生的那個時刻，保險已經沒法解決你的問題了。

怎樣配置保險方案

既然我們面臨這麼多型別不一的風險，防守體系不可能一步到位，所以我們就應該將風險排出優先順序順序，從而從優先順序最高的著手建立防守。

參考馬斯洛的需求理論，我們面對的風險可以劃分成最底層的生存保障風險、中層的支出性風險、和頂層的所有權風險。越底層對我們的生活影響越大，所以就應該越早做好防範。

所以保險配置的優先順序依次應為：

保障型保險，比如醫療險、重疾險、意外險、壽險、家財險等，

保障我們基本的人身安全和財產安全；理財型保險，比如年金險、分紅險等，保障我們對家人的責任，保障未來的養老生活；轉移型保險，比如終身壽險和年金險，幫助我們順利把財富轉移給下一代，給他們的生活提供基本保障。建立起這三層防守體系，我們的生活基本就沒有太多的後顧之憂了。

另外，在挑選保險產品的時候，

還要遵從一些基本原則：

按照需求-預算-產品-保額-期限的順序來挑選。

先保障後理財，先人身後財產，先大人後小孩，先主力後其他。

家庭保險費用總預算應控制在家庭年收入的10%-20%，即不影響正常開支。

人身保險的保額根據你擔負的責任來設定，財產保險的保額不要超過你實際財產的總額。

繳費期限選擇儘量長的期限。

飛哥聊保險2020-02-13 16:43:10

壽險適合自己的就是最好的，幫險顧名思義就是以人的壽命為保險標的，壽險抵禦的風險就是萬一被保險人身故所造成的經濟後果由保險公司承擔。做到這點就是最適合自己的壽險，這裡包含如下幾個問題供參考：

一、壽險按承保時間分為定期壽險及終身壽險，購買之前選擇那種比較適應自己。

二、壽險還分為消費型及返還型，一般消費型要比返還型的便宜，消費型的就是交了錢沒得返還，消費掉了，返還型的就是在規定的時間可以返還所交保費。

三、購買前考量一下自己所面臨的問題，萬一突然身故會產生什麼後果，比如：房貸、車貸、子女教育等等，計算一下大概需要多少錢才能在經濟上解決這些問題。

四、自己現在的經濟能力，每年可以承擔多少保費，而且一般壽險的交費期都比較長，自己在未來這些年能否承擔每年所交保費的負擔，因為中途退保損失很大。

希望以上幾點對你有幫助。

螞蟻觀宇宙2020-02-13 16:37:10

壽險分為定期和終身壽險

定期和終身壽險怎麼選？

對於普通人來說，我們購買壽險主要是為了防止家庭經濟支柱身故後，家庭失去經濟依靠，所以保至60歲就足矣。

60歲後就很少賺錢了，對家庭的經濟責任少了很多。從經濟學意義上講，這個時候的“身故”對家庭財務上負擔沒有那麼重。

60歲之後可以選擇終身壽險，若在80歲後身故，可以給子女留一筆錢，更多的就不是保障的目的了，而是把資產用保險的形式傳承給後代，規避遺產稅。

因此，對於大部分普通家庭來說，定期壽險才是最能滿足他們風險需求的保險產品。