白客讀財2018-04-23 18:11:05

百金貸—羊毛很厚的車貸平臺，安全嗎？

基本概況

平臺名稱：百金貸

上線時間：2014年12月

運營公司：北京榮盛信聯資訊科技有限公司

目前成交量：43億

測評時間：2018/4/19

輿論情況

2017年，7月被投資人爆標的資料存疑，恐自融。2018年3月份被爆標的造假，借款人資料重複使用，平臺隨後下線相關標的。星達集團投資百金貸1000萬存疑，各路投資人在搜尋中並未找到星達集團太多有力資訊。2017年年尾至今，平臺最大特點就是羊毛很厚！各路神仙大力推廣！白客秉著去偽存真的精神，今天就扒一扒百金貸

平臺背景

古超是百金貸實際控制人

平臺股權結構中，並未發現星達集團入股1000萬的事實，所以1000萬入股存疑沒有被證實，從股權結構中，並未發現強有實力的股東背景，實力一般。

團隊背景

團隊背景一般，企業公佈的三位高管中，都非知名院校畢業，非金融科班出身，對金融機構風險的具體實操業務基本沒有介紹，團隊實力在P2P行業是下游水準，偏弱。

業務模式

汽車金融業務，但是不是傳統的汽車抵押貸款這種業務，而是以租代購的業務。

以租代購和我們常見的按揭貸款買車比較類似，其本質都是透過分期付款來解決借款人短期資金不足的問題。但是以租代購資金成本比傳統的按揭貸款高出不少，並且需要對車安裝GPS以實現快速回收車輛，達到降低風險的目的。願意透過P2P平臺的進行高成本借款，同時在愛車上安裝GPS，這類人群質量上普遍偏低，風險較高。

業務資產端質量

資產端來源於合作的妙優車提供，妙優車的運營公司為北京聚融優合汽車服務有限公司，風險集中在這個妙優車。所以很考究合作方的實力及行業資源。那麼這家合作方的實力如何呢？

妙優車實際控制人：古飛

股權結構如下：

妙優車2017-09-23宣佈：中盛沃德的私募基金公司A輪1億元入股，中盛沃德（基金管理公司）在股權結構中實際控制人為連有田和連博，而他們的股份經過穿透計算佔比整個公司不到1%，請問1億元是泰銖嗎？不然就是自編自導融資了，和百金貸的星達1000萬美元一樣。

妙優車雖然從股權上未發現百金貸與合作平臺的關係，但是法人都是姓古，尤其是資產端在P2P的權重，讓人很有理由懷疑他們是自家人，可以這樣說，關注百金貸的風險就要關注妙優車的發展。

具體標的分析

該平臺有兩種產品：一是百金袋，另一個是百金計劃。

兩產品無本質區別，僅僅是還款方式和借款期限不同，百金袋借款期限在三個月及以下，還款方式為到期本息，百金計劃借款期限在六個月及以上，還款方式為先息後本。

標的信批：看到這個專案詳情，白客心裡還是很多問號，透明度好低啊。比如借款人的職業是什麼？工作收入如何？資產情況如何？這些資訊基本沒有，基本靠猜的。

標的合規：金額是合規的，個人借款金額上限還是在20萬以內的。

標的風控：第三方擔保+車上GPS，車貸常規風控模型，但是擔保機構也是沒有顯示出來哦！不知道實力如何。

看到這個稽核資料，基本讀取不到什麼有價值的資訊，圖片太小了，關鍵資訊馬賽克。

總結：無法從以上標的資訊中，判斷標的風險。

收益率與費用

平臺在各大渠道長期高反，放羊毛，實際上收益會更高。

費用：收一個提現費、無論金額大小，所有提現金額3元/筆

安全&保障

1、貴州銀行存管上線

貴州銀行將在今年3月底全面退出銀行存管，意思是所有和貴州銀行合作的P2P平臺都需要重新尋找銀行進行存管合作，業務轉讓給上饒銀行。但是百金貸依舊是貴州銀行存管哦。

2、風險保障

第三方擔保機構並未披露，實力尚疑

車輛GPS，逾期回購車輛。

合規分析

獲得了增值電信業務經營許可證（ICP），獲資訊保安等級保護三級備案，借款金額大小基本在20萬以內，資產端較為合規。透過備案的壓力較小。

資訊披露

1、標的信批不透明，標的專案資訊遭到了很多投資人質疑。

2、備案資訊方面缺少對公司合規進度報告，律師事務所審計報告等。

3、平臺服務方面缺少，對借款人合同資訊，投資合同資訊，逾期管理，充值說明，公司經營團隊等資訊透明化

白客投資建議

1、百金貸屬於民營平臺，背景一般，星達1000萬美元融資，並未在股權結構中體現。

2、資產端合作方妙優車成立時間較短，實力一般，從股權來看，中盛沃德的私募基金公司A輪1億元入股也未有體現。而且和百金貸存在關聯關係。

3、標的透明度較低，對借款人未做相關披露，展示的圖片資訊打碼嚴重，無從獲知關鍵資訊評估風險！

4、平臺長期高反，運營成本較高，不建議上車

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手機使用者720588614002017-10-24 10:15:54

一、基本情況

說道百金貸我也是有點無語，百金貸平臺的借款專案為信用標但是從披露手續上來看很像一家車抵平臺。因為百金貸平臺的很多借款專案都是借款人信用貸借款買車，同時平臺對借款人購買車輛的外觀資訊披露較好有車輛登記手續，因此投資人不仔細看會誤認為百金貸是一家車抵平臺。當下我算看明白了平臺的借款模式了主要是小額資訊用貸但是百金貸對風險準備金狀況貌似未做詳細的披露吧。

二、運營狀況

三、平臺費用

四、團隊

五、專案

很多人反映信用貸平臺的收益會較抵押標、擔保標的收益略高一些，看到百金貸平臺的借款專案則讓我段消了這個念頭。百金貸平臺的收益在15%左右，縱觀其他有抵押物的平臺迷你貸18，恆信易貸一月標19。5三月標20，這兩家都是車抵平臺。

六、風控

七、使用者體驗

八、使用者口碑

九、總結陳詞

資訊量較少的一家小平臺，未知風險較高，建議輕倉短線操作。