海哥說保險2018-03-01 18:33:31

什麼合適，要看與什麼相適合。每個人的情況不一樣，投保目的、需要的保額和繳費能力不一樣，可供選擇的保險也就不一樣。

壽險，也被稱為死亡險，純粹是為家人做貢獻的。請問當家人不得不需要壽險理賠金時，賠多少錢才合適？

孩子的教育，父母的養老，相濡以沫的愛人，那時候都需要錢。100萬、200萬、300萬……多少才夠？

不同的家庭，不同的個人，有不同的答案。

理論上保額越多越好，但是保額太高，就超出了繳費能力，核保也不會透過，也容易引發道德風險。

建議保額參考個人退休前的淨收入總額，或者家庭最需要保障的階段的淨收入總額。

定期壽險比終身壽險便宜得多，錢足夠時可以隨便選，錢不夠呢？只能選擇定期壽險！如果還不夠，只能降低保額或者只保障最需要保障的階段！

未來無法預知，保險不可或缺，而壽險只是我們所需保險的一種型別。生活也不只有保險，還有柴米油鹽醬醋茶。人的平均壽命近80歲，儘管未來無法預知，但對大部分人來說，未來幾十年的生活費用，孩子的教育費用，乃至醫療費用都要從工薪收入中抽出來。

保險規劃需要到考慮家庭的方方面面，從整個家庭的實際狀況以及對未來生活的展望出發，分析家庭實際的保障需求和保費預算，然後才能有針對性的配置保險。頭疼醫頭的做法不可取，單純比較定期壽險與終身壽險也沒有意義。

不忘初心，方得始終！

普及保險知識，助你買對保險，歡迎關注海哥說保險。

三木話險2019-08-10 09:25:17

從如下四點來講：

壽險是什麼保險？

購買定期壽險有什麼技巧？

市場熱銷定期壽險測評。

具體產品分析與投保建議

01

壽險是什麼保險？

1、壽險定義

專業定義：

以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險

。

通俗理解：

被保險人身故或全殘，保險公司賠錢。

（全殘定義）

2、壽險分類

人壽保險按照保險期限分為：

定期壽險和終身壽險。

定期壽險：保障期限一段時間，20年/30年/至60歲等，

保險公司不一定會賠錢，因為被保人很幸運，沒死沒殘，因此，

保費便宜。

終身壽險：保障期限一輩子，

人終將有一死，只是早死和晚死，保險公司終歸要賠錢，因此，

保費較貴，

除了有盡責的效果還具有財富傳承的功能。

02

購買定期壽險有什麼技巧？

評價一款定期壽險是否優秀，重點要看三要素：

健康告知、責任免除、費率。

1、健康告知越寬鬆越好

（兩款壽險健康告知對比圖）

▲從對比圖看，產品1要比產品2嚴格得多，對部分非標體來說產品2更容易投保成功。

比如從職業限制來看，產品1有諸多高風險職業的限制，產品2對職業限制就寬鬆得多。

2、責任免除越少越好

找兩款來做個對比：

（華貴大麥定期壽險）

（復星保德信星安定期壽險）

▲從對比圖看，華貴大麥要比復星保德信星安免責條款少更加容易理賠。常規的吸毒、酒駕、無證駕駛，戰爭，暴亂，核輻射等，都不在免責範疇。

3、保費越低越好

當然保費越低越好是有前提條件的，只有在保障責任相同的情況下比較保費才是合理，如果保障責任不一樣，我們不能僅看保費，而是要看產品的綜合性價比。

4、其他因素

除了上述重要3要素之外，有些要素也值得考慮，比如：免體檢額、最高保額、優選體費率折扣等。

免體檢額：

不要求體檢的情況下可購買的最高保額，免體檢保額越高，方便了高收入高負債家庭的投保。

最高保額：

能買到的最高保額，適用於高淨值人群對高保額的要求。

健康優選體折扣

：非吸菸體，能透過嚴格健康告知的健康人群折扣優待，如果能夠達標，可以省下不少保費，非常實在。

03

市場熱銷定期壽險測評

三木做了個對比表，如下圖：

（點開可以看大圖，趕緊收藏）

▲從上表可看到，費率上講，

三峽愛相隨定壽是最便宜的

（其中華貴安居寶是減額定壽），同樣50萬的保額，保費幾乎是星安定壽的66%，是網紅定壽大麥的90%，是愛心守護神定壽的95%。

從健康告知寬鬆度上看，從寬到嚴依次是：

瑞和定壽、大麥定壽

、安居寶定壽、愛相隨定壽、星安定壽、守護神定壽。

從免責條款上看，

大麥定壽和瑞和定壽最容易賠

，只有3條免責條款，如下圖：

其他產品多了下圖兩條免責條款：

吸毒和酒駕及無證駕駛免責。

從其他服務上看，愛心守護神定壽和三峽愛相隨定壽兩款產品，附加了兩項特色責任，三木將在具體產品分析中詳解，先賣個關子。

04

具體產品分析與投保建議

1、華貴大麥定壽

大麥定壽等待期90天，線上保額最高能買到300萬，投保年齡拓寬到60歲。免責條款少，綜合性價比極高的一款產品，

毫無疑問，大麥在定壽界當之無愧精品。

健康告知寬鬆，甲狀腺、乳腺疾病可以正常投保，2019年5月16日18時起，本產品升級核保規則，以下病種可以申請人工預核保：

1。甲狀腺癌（病理型別為乳頭狀癌、腫瘤分期IIa級及以內），已治癒5年以上；2。首次發現結節並明確病因且治癒後連續輔助檢查2年無異常即無結節描述；

3。獲得性梅毒一期已治癒且血清學檢查呈陰性、淋病一次性發病臨床治癒無任何併發症、支原體或衣原體尿路感染治癒1年以上；

4。地中海貧血且半年內血常規大於Hb100g/L、蠶豆病發作僅一次已治癒大於2年且半年內血常規無異常。

可見，健康告知比以前更加寬鬆。

2、愛心守護神定壽

等待期90天，線上保額最高能買到200萬，

價格便宜，是大麥定壽價格的95%左右

。稍顯不足的是健康告知和免責條款要比大麥定壽嚴格。

守護神定壽可附加被保險人罹患25種高發重疾豁免保費，此乃產品的又一大亮點，即使選購了此項責任，保費依然比大麥定壽便宜。

如果健康告知能正常透過，且不吸毒，能夠合規駕駛的被保人可選擇購買守護神定壽，比購買大麥要划算。

3、三峽愛相隨定壽

等待期90天，線上保額最高能買到300萬，

價格重新整理了定期壽險的最低價

，價格是大麥定壽的91%左右。

健康告知相對比較寬鬆，免責條款比大麥定壽稍嚴格，吸毒和酒後駕車、無證駕駛等屬於免責範圍。

產品最大的亮點是，41週歲之前，身故全殘可以額外50%保額賠付，非常實在。選上這個附加險，女性保費依然便宜於大買定壽。

4、瑞泰瑞和定壽

此產品在費率上相比大麥定壽沒有任何優勢，但產品最大的亮點是免責條款少，健康告知寬鬆，

且健康告知是目前定壽中最寬鬆者，

如果想買其他定壽，健康告知過不了，此產品是最後選擇。

4、復星保德信星安定壽

星安定壽與其他產品對比顯然失色很多，在費率、免責條款、健康告知寬鬆度等維度上都沒有優勢。

5、華貴安居寶定壽

安居寶定壽價格非常便宜，比所有產品便宜很多，根本原因是這款產品是一款減額定壽。

減額定壽：

保險額隨保險期限的增長逐步減少，直至為零。

保額越來越少，也就是保障越來越低，這種產品有什麼用，適合誰購買？

減額壽險的設計原理如下：

供房時間越久，房貸總額越來越少，兒女逐漸長大，父母老去，養家責任越來越輕，因此身上承擔的經濟責任越來越小，當退休的一天，壓在身上的擔子就沒有了，也就不需要壽險保額了。

這就是減額定壽設計初衷。

這款產品保費非常便宜，很適合負擔重，保費預算不足的家庭投保。

舉例：30歲男，保額50萬，保30年，25年交費，每年保費僅要570元。

健康告知和免責條款與大麥定壽一樣寬鬆，這裡就不多介紹了，有興趣的朋友掃下方二維碼直接購買或瞭解。

三木總結

定期壽險適用人群是上有老、下有小的成年人，保費相對便宜，都應該買一份，既表達了對家庭負責任敢擔當的態度，也體現了對家人深深的愛意。

定壽產品很簡單，買的原則是：要包含身故與全殘責任，容易投保，容易理賠，買保費最便宜的。

花無百日紅，優勝劣汰，是市場競爭的自然規律，請點文章左上角關注本公眾號，三木將不定期更新好的產品供大家參考。

王曉波頻道2019-07-30 11:27:16

大家都明白要做好壽險保障，但是透過終身壽險還是定期壽險來實現，就比較猶豫糾結，本影片對此做個介紹，供大家參考。

1. 以下情形選擇終身壽險。

（1）計劃透過壽險來做好財富傳承：（2）擔心將來徵收遺產稅，採用壽險來解決此問題；（3）希望身故時能有一個隆重的葬禮，透過壽險將喪葬費用留給後代；（4）享有身故保障的同時，也希望將來如果未身故可以把保費拿回來，甚至還能有一定收益。

2. 以下情形選擇定期壽險。

（1）計劃透過壽險做好未來若干年的家庭保障；（2）預算有限，但又希望有充足保障；（3）認為保險就是保障，儲蓄可以透過其他方式來做。

3. 二者相結合也是不錯的。

如果投保壽險目的中，以上兩類情形都有，可以選擇同時投保終身壽險和定期壽險。一方面做好規劃期限內的保障，另一方面兼顧了終身的安排。

熊羅劍2018-11-12 20:09:51

謝謝邀請！這是一個很好的問題！

定期壽險是保險公司精算師和高管們的保險首選，但是大眾對它瞭解不多，願意配置的也不多，兩者的區別在於認知，前者想的是“萬一賠了呢？”，後者想的是“萬一沒發生呢？”。所以好不好這件事，真的是仁者見仁，智者見智。

今天跟大家聊聊這款最受保險精算師歡迎的產品——定期壽吧！

定期壽險是保險最質樸的表現，它是一份純粹的保障，沒有其他花哨的責任，簡單的說就是“在一定的保險期間內，人不在了，保險公司賠錢給他的受益人”。

定期壽險跟終身壽險的區別：（注，這裡的終身壽險和定期壽險都是以純粹的以死亡為給付條件的保障，不涵蓋分紅、萬能等終身壽險）

1、保障期限不同：

終身壽險保障時間為終身，直到被保險人去世才結束，而定期壽險一般的保障期間有10年、20年、30年、保障至60歲、至70歲不等。

2、保障費用不同：

越年輕，死亡率越低，保費也就越低，而越年長，死亡率就越高，保費也就越高，由於終身壽險的賠付率是100%，所以保障成本是高於定期壽險的。

3、保障作用不同：

定期壽險和終身壽險體現的都是“人的生命價值”的作用，不同的是，定期壽險主要是體現“人的家庭責任最重的階段”的”生命價值”，而終身壽險側重於“100%把價值傳承給下一代”。

二、定期壽險適合那些人？

如上述案例可見，定期壽險比較適合四類人群購買：

1、 家庭收入主要來源的頂樑柱

2、 事業初創或剛畢業的年輕人

3、上有老下有下的中年人

4、大額外債在身（例如房貸、企業負債）的百萬“負”翁

這四類人群就是要充分利用定期壽險的高槓杆作用，用最少的錢獲得最大保障，尤其是第四類人群中的企業主，還能起到企業與家庭資產隔離的作用，萬一發生風險，有指定受益人的保險理賠金無需用來償還債務及稅金，有效保證家人的生活品質不受企業經營風險的影響。

篇幅問題，關於如何選擇定期壽，我有自己的原創文章，可供參考，可以關注我後查閱。

希望我的回答能夠為您提供參考！

薦保2018-11-11 16:27:48

具體看經濟實力吧，定期壽價格便宜點，槓桿比較高，能保障一定時間段，屬於消費型

終身壽相對價格比較貴，但好處是保障終身，大多可返本

一回家就被打2018-11-12 07:45:50

壽險還是專做壽險的國壽輝好一點，相比其他公司產品便宜保障多 。推薦使用 保險師查詢相關保險產品

暢談優險2018-11-13 12:53:39

其實好簡單，壽險肯定是要買的，就看錢多少！

終身壽和定壽最大區別是保障年限，直接體現也就是每年繳費金額不同

錢夠就買終身壽，保障+傳承，還可以指定受益人和份額。

錢少就買定壽，保障責任期，小孩還小父母還在的期間，盡到自己的家庭責任。

保險保平安2018-11-11 15:17:23

對於其他公司產品壽險產品不清楚，說下平安的，定期壽險保障30年，好處保費便宜，不好就是不退保費。適合收入不高，工作性質偏危險性，有房貸車貸負債的客戶，保障到大概自己60歲比較合適。終身壽險平安的不能單獨買，需要附加大病險，適合收入穩定的客戶，例如平安福，根據自己的實際情況萬一不幸能覆蓋家庭負債，子女教育，房貸車貸，父母養老等問題，例如大概百萬壽險可以覆蓋，那就選擇壽險100萬+大病30-50萬，還有豁免保費功能。用不到更好傳承給下一代。好處就是保單具有豁免功能，傳承功能。不好就是不能單獨購買，保費比較貴。

純屬個人意見，僅供參考。中國平安祝你平安

美國壽險指南2018-11-12 13:14:23

買壽險，定期壽險和終身壽險哪個好一點？

從一位專業人員的角度來告訴你，定期壽險，只是“

保險

”。

但是終身壽險，除了是“保險”以外，更是一個“

金融

”工具。絕大部分人看中的，也正是其作為“金融”工具這一點。

因此，“保險”和“金融”工具這兩者

完全沒有可比性

。

如果非要把這個提問，做個最簡單的回答，那就是：

終身壽險好

。

這麼回答的前提是，你不太缺錢，而且希望長期獲得保障。

如果你

預算很少

，又揹著房貸或其他貸款，家裡還有老婆孩子要養，工作風險有很高，那定期壽險好。

理由是：

便宜

。相對於終身壽險的保費，同等保額，差不多1/10到1/8。

之所以回答 終身壽險好，是建立在社會發展和你的生活會更好的預期上的。

定期壽險便宜是沒錯，但是定期壽險一旦到期後，那時候至少都10年20年過去了，你再要想購買一份定期壽險，保費將如火箭飆升。定期壽險唯一的優勢：

價格便宜這一點就蕩然無存

。而那個時候再去買終身壽險，因為年齡相對於現在大了很多，對於保險公司來說，風險就大了很多，那保費就要對應的大漲。

因此，從長遠角度，提前在年輕的時候就買好終身壽險，享受年輕時身體健康對應的相對較低保費，同時等終身壽險裡的現金值有足夠的時間進行復利的積累，用來抵消年長時的年度保費，完成健康的保單財務內迴圈。

以我們兩位編輯舉例，一位在21歲就購買了指數型終身壽險，一位在33歲購買儲蓄型終身壽險，

前者每月付400元，保額100萬，到了60歲退休的時候，這份終身壽險保單，可以每年免稅給這位編輯提供15萬的退休金。而33歲的這位編輯，每月400元，保額只有不到50萬，付20年，到了60歲退休的時候，每年可以領到3萬多元的免稅退休金。

這就是投保年齡的早晚，以及不同險種“金融”槓桿的力量。

湘財精算2019-08-22 18:01:03

壽險的作用，主要是預防家庭經濟支柱突然離世或全殘，家庭喪失主要收入來源，經濟負擔沉重。有定期壽險和終身壽險兩種型別。

終身壽險的保障期限為終身，以被保險人死亡/全殘為賠付條件。

定期壽險，是在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司予以賠付；若期滿被保險人健在，則保障結束。

終身壽險屬於儲蓄型險種，有必賠責任，保險公司的承保風險較高。所以在其他條件相同的情況下，

終身壽險比定期壽險會貴一些。

終身壽險比定期壽險會貴一些。

哪類人群更加適合選購終身壽險呢？

一般來說，如果是經濟基礎較好、保費預算多、有遺產規劃需求的家庭，買終身壽險更適合一些。

具體原因：一是它在被保險人死亡後才賠付。二是保險金可以完全按照投保人的意願分配，不必抵消生前債務。

從壽險的定義來看，

，如果兩方收入差不多，那就人手一份。

但是保障期限到多少歲比較合適呢？有人說到退休即可，有人說不行，到時候要是債務沒還完怎麼辦？

所以這個問題，沒有標準答案，建議題主：

絕大多數普通家庭裡，給經濟支柱配置一份定期壽險就是非常正確的選擇

一保無憂2018-11-11 15:25:15

謝邀！

二者看似責任一樣，都保身故全殘（有些公司不含全殘）；但其實功能作用及主要解決的問題區別很大！

定壽，主要解決責任期的收入損失補償，用於萬一自己失能（身故全殘）後可以償還自己的債務額度（如房貸，車貸……等），對子女應盡的養育責任義務，對父母的贍養義務與責任，對配偶的生活補償責任……，所以一般建議定期到60，或者70就可以，因為60、70以後，這些該盡的愛、義務與責任基本已經盡到。由於60-70之前的身故機率較低，所以，你會發現定壽非常便宜，槓桿率非常高，非常適合預算有限，責任很重的情況下配置。

終身壽，主要意義與功能在於財富傳承，說直白點，也就是自己百年後，要留下多少財富給子孫；部分終身壽還附帶有養老功能……所以終身壽主要適合預算充足有財富傳承需求的客戶配置。由於終身一定會賠到，所以，終身壽相對定壽會貴不少……

庖丁解險2018-11-11 21:38:11

不管是啥樣的壽險，都是死了賠，或者全殘賠。

定期壽險，買的是一份兒責任。萬一人還年輕，出了事兒，父母老婆孩子能繼續正常生活很重要。

終身壽險，買的是資產傳承，80歲身故，父母早就先你而去，子女也都50多了，不會因為你的故去對他們的生活造成很大影響。唯一的影響就是你活著的時候錢花不完，用保險傳承合理避稅。

自己的條件自己知道，自己選吧。

肥兔兔9122018-11-11 19:01:01

如果所負債務較多，可以選擇和負債金額同等的壽險保額，繳費期限選擇和所負債務還款期限相同的期限。選擇定期壽險，用來規避債務期間的風險。

如果本身經濟較為富裕，可以購買長期壽險傳承財富。

根據自己的不同需求來選擇

保險保平安2018-11-11 15:17:23

對於其他公司產品壽險產品不清楚，說下平安的，定期壽險保障30年，好處保費便宜，不好就是不退保費。適合收入不高，工作性質偏危險性，有房貸車貸負債的客戶，保障到大概自己60歲比較合適。終身壽險平安的不能單獨買，需要附加大病險，適合收入穩定的客戶，例如平安福，根據自己的實際情況萬一不幸能覆蓋家庭負債，子女教育，房貸車貸，父母養老等問題，例如大概百萬壽險可以覆蓋，那就選擇壽險100萬+大病30-50萬，還有豁免保費功能。用不到更好傳承給下一代。好處就是保單具有豁免功能，傳承功能。不好就是不能單獨購買，保費比較貴。

純屬個人意見，僅供參考。中國平安祝你平安

美國壽險指南2018-11-12 13:14:23

買壽險，定期壽險和終身壽險哪個好一點？

從一位專業人員的角度來告訴你，定期壽險，只是“

保險

”。

但是終身壽險，除了是“保險”以外，更是一個“

金融

”工具。絕大部分人看中的，也正是其作為“金融”工具這一點。

因此，“保險”和“金融”工具這兩者

完全沒有可比性

。

如果非要把這個提問，做個最簡單的回答，那就是：

終身壽險好

。

這麼回答的前提是，你不太缺錢，而且希望長期獲得保障。

如果你

預算很少

，又揹著房貸或其他貸款，家裡還有老婆孩子要養，工作風險有很高，那定期壽險好。

理由是：

便宜

。相對於終身壽險的保費，同等保額，差不多1/10到1/8。

之所以回答 終身壽險好，是建立在社會發展和你的生活會更好的預期上的。

定期壽險便宜是沒錯，但是定期壽險一旦到期後，那時候至少都10年20年過去了，你再要想購買一份定期壽險，保費將如火箭飆升。定期壽險唯一的優勢：

價格便宜這一點就蕩然無存

。而那個時候再去買終身壽險，因為年齡相對於現在大了很多，對於保險公司來說，風險就大了很多，那保費就要對應的大漲。

因此，從長遠角度，提前在年輕的時候就買好終身壽險，享受年輕時身體健康對應的相對較低保費，同時等終身壽險裡的現金值有足夠的時間進行復利的積累，用來抵消年長時的年度保費，完成健康的保單財務內迴圈。

以我們兩位編輯舉例，一位在21歲就購買了指數型終身壽險，一位在33歲購買儲蓄型終身壽險，

前者每月付400元，保額100萬，到了60歲退休的時候，這份終身壽險保單，可以每年免稅給這位編輯提供15萬的退休金。而33歲的這位編輯，每月400元，保額只有不到50萬，付20年，到了60歲退休的時候，每年可以領到3萬多元的免稅退休金。

這就是投保年齡的早晚，以及不同險種“金融”槓桿的力量。

愛嘮嗑的閒魚店主2018-11-12 22:24:09

通常情況下，經濟不寬裕的人投保定期壽險，經濟寬裕的人投保終身壽險，是較為合理的選擇。終身壽險種類有分紅型，非分紅型，保險責任槓桿大小也因各家保險公司產品有不同，保單預定利率也不一樣。應按需選擇合適的壽險產品。

因此合理確定購買壽險的目的十分重要，這是選擇價效比良好的壽險產品的依據。

找到一個經驗豐富的保險規劃專家更加重要。專家級的保險規劃師不僅熟悉保險理財，同時對於資產配置涉及到的股票基金，貴金屬，銀行理財，信託，房產等投資品種有足夠的專業認識。這樣的專家可以幫助想購買保險的人儘快釐清購買保險的目的和思路，確定合理的保險產品和費用預算，讓保險在家庭個和人的資產配置中發揮應有功能和作用。

例外保2021-07-17 14:09:41

這個得分情況，定期和終身壽險起的功能不一樣，具體要看投保人的家庭與經紀情況。

定期壽險，以死亡為給付保險金條件，且保險期限為

絕大多數普通家庭裡，給經濟支柱配置一份定期壽險就是非常正確的選擇

的人壽保險。

針對家庭經濟支柱，主要是保障家人

終身壽險，以死亡為給付保險金條件，且保險期限為

以退休年齡為參考，選擇保障至經濟負擔最小的時候即可。

的人壽保險。

起到財富傳承的作用。

有兩點需要注意的就是，

終身壽險費率叫定期壽險費率

以退休年齡為參考，選擇保障至經濟負擔最小的時候即可

如果家庭經紀條件一般，可以考慮定期壽險。終身壽險的受益人，肯定能獲得保額，投保人前期繳的費，最終肯定能收回。而定期壽險的受益人，不一定能獲得保額，主要在被保人亡故後，起風險補償的作用。

同一個年齡，

……這是由男女的性別分工而造成的，沒辦法，男性的壓力太大了。

——————————

保之道2020-12-15 18:21:57

那麼，我們買壽險該注意什麼呢？那便是

固定年限

，今天我們就來了解一下。

終身

用很低的保費來保障未來可能會遇到的身故風險，有用來

高很多倍，

等的作用。

簡單來說就是，

男性的保費又是女性的兩倍左右

先說個結論：不論是定期壽險還是終身壽險，都有各自的優點，所以不能說誰好誰壞。

分為

哪種更適合我們

和

1、定期壽險

保障型終身壽險的功用就和定期一樣，只是價格和費率上有所不同，也是用來對沖因身故可能會遇到的家庭經濟風險。

而儲蓄型終身壽險，除了保障身故外，還能有

覆蓋家庭債務風險

的作用；

如果在保障期限內不幸身故，保險公司則會給你的家人賠付一筆保險金。

2、終身壽險

在25歲-50歲，是人們面臨經濟壓力最大的時期，有房貸、車貸、子女教育、父母養老都需要不少的經濟支出，這種情況下，如果家庭經濟壓力太大，大多數人選擇購買定期壽險保障至20年、30年或保至60週歲。

如果經濟條件允許，想給後臺一筆大額的理賠款給後代作為資產傳承，規避遺產稅，就可以選擇購買終身壽險。

希望這篇回答能幫到你，如果有用，就給我點個贊吧！

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