興業消費劉經理2018-12-20 06:46:15

不存在的

洛邑財經2018-12-19 22:11:49

過年銀行攬儲雖然競爭比較激烈，但是也都是小打小鬧，不會大動干戈，採取比較多的都是對利率上浮政策進行微調，或者追加一下存款福利，比如送禮品之類的活動。如果銀行把存款利率過年期間提高到雙倍，那麼銀行內部整體的資金成本就會升高，貸款等資產端業務利率不跟隨調整的話，那銀行等於是賠本賺吆喝，瞎耽誤功夫。

銀行內部的產品定價的基礎就是根據資金使用成本來制定的。在商業銀行的FTP定價機制裡，業務經營單位每筆負債業務（存款）所籌集的資金，均以該業務的FTP價格全額轉移給行內部的資金中心；每筆資產業務（貸款）所需要的資金，均以該業務的FTP價格全額想資金管理部門購買。

在總行給各分支機構核算收入的時候就會根據產品的FTP定價來進行核算，我們舉個例子：

某銀行分支機構的一筆期限1年的定期存款，固定利率為2。1%，金額100萬元。如果該筆存款的FTP價格為3%，那麼該分支機構從資金中心就會獲得3萬元的FTP利息，而該機構需要支付給客戶的利息為2。1萬，那麼該分支機構在該筆業務上最終獲得的收入就是0。9萬元。接下來該分支機構要用這100萬資金去放貸款，假設放貸100萬，年利率6%，那麼資金中心給該機構的FTP貸款利息會以存款的FTP價格為基礎上調一些，比如4%，那麼該筆分支機構這筆貸款業務的利差收入就是2萬元。而整體上總行的資金中心的FTP利息收入為100萬*1%=1萬元。這是一個環環相扣的問題，給予儲戶的存款利率直接影響資金中心的FTP存款價格，進而影響資金中心對分支機構的FTP貸款價格，最終會影響分支機構的收入以及總行的收入。

按照目前銀行的情況，以工行的利率為例，翻倍以後三年期和五年期定期存款利率將高達6。6%，而大家都瞭解在工行的抵押類存款中，中長期3-5年的貸款利率也不過就是這個水平，如果工行過年期間把存款利率翻倍，那麼工行從總行到分支機構，FTP定價利息會全部都是負值，所以這種虧損的生意，銀行是絕對不會幹的。

毒舌財經2018-12-24 09:37:55

你當銀行存款利率是數學算術，想加就加，想減就減啊！銀行存款利率得守規矩，要不然不僅會收到監管部門罰單的，做過頭了自己還得吃土！

雖然目前我國存款利率已經放開，年末銀行也對存款非常飢渴，但是銀行在利率調整方面是不能為所欲為的，那市場豈不是亂套了！所以過年想讓銀行給雙倍利息，門都沒有！

而銀行之所以不敢隨便上浮很高的利率，主要有3方面的限制。

第一個是銀行業利率工作自律公約限制。

這個利率同盟成立於2013年，其目的就是為了限制銀行業之間存貸款惡意競爭，所以出臺了一些指導規範，只要是這個利率同盟的會員，就必須遵守這個利率組織的約定，而目前這個利率同盟對存款利率上浮上限是有限制的，通常情況下，大中銀行的存款利率上浮範圍不能超過55%，而那些小規模的地方銀行上浮上限可能會大一些，但也不至於給到兩倍的利息。

第二個是銀行FTP限制

目前很多大銀行都實行內部資金轉移定價機制（FTP），一般由總行制定一個內部資金轉移價格，這個價格相當於銀行內部的同業存款利率，然後各個支行就把自己的存款按照這個FTP轉移給總行資金調配中心。

各個支行的利潤空間主要來自於自己吸收存款利率與FTP之間的差價，比如某個銀行三年期的FTP是4。5%，而某個支行以3。85%的利率吸收了一筆100萬的存款，它的收益空間就是0。65%。如果這個支行自己把存款利率上調到了4。6%，那他就沒有利潤空間了，所以不要說利息翻倍，哪怕利息超過FTP支行都不會幹的，要不然自己就得吃土了。

第三個是資產收益限制

銀行不是人民幣印刷廠，不是光吸收存款不投資，銀行給到大家的存款利息，主要來源於這些存款資金投資收益，這些存款主要投資方向就是貸款，而且存貸款之間的利差是目前銀行主要盈利來源。目前銀行貸款基準利率如下表：

在實際執行過程中貸款利率會上浮10%到50%之間，我們就按一個折中價上浮25%來計算，那3年期的貸款利率是5。937%。

假如現在某個銀行三年期的存款利率是3。85%，那還有2。087%的利差空間，如果把這個存款利率翻倍達到7。7%，意味著銀行每吸收一筆存款就要虧損1。763%。

可能有的朋友會說，銀行可以同時把貸款利率提高上去啊，但是要真把貸款利率提高上去，這個銀行就沒有競爭力了，目前我國有4000多家銀行，大家可以選擇的空間很多，在競爭當中，客戶肯定會優先選擇那些貸款利率更低的銀行。

因此綜各種條件之後，銀行一般是不敢輕易給大家雙倍利息的。

熊貓投資2018-12-20 20:51:04

只能是理想很美滿，現實很骨感！銀行可不是慈善機構，在怎麼缺存款也不可能推出過年雙倍的利息這種活動，只能說你這個終究是一場夢。那為什麼說不可能推出雙倍的利息活動呢？這有其

限制性的因素存在。

大銀行

對於國有大行、全國性股份制商業銀行及區域性銀行等機構，因為受到行業自律協會的限制，一般而言，利率水平不超過基準利率上浮50%（這個主要是為了防止惡意競爭），連50%都限制死了，更別說雙倍的利息了，所以說這種可能在大銀行來說不可能。

小銀行

對於小銀行而言，目前本身的利率水平就比較高了，以福建的農信社為例，現在一年期的利率已經達到3。3%，5年期的利率更是達到4。75%，如果說翻倍，那麼一年期的利率就是6。6%，5年期的則是9。5%，對於這樣的存款利率而言，不用說，只要訊息一放出去，來存錢的人絕對從中國排到月球去，瞬間存款暴漲。

存款增多對於銀行來說，當然是好事了，但是短期的突增卻並非好事，特別是以高息攬儲而來的。銀行吸收存款是必須要支付利息的，但是存款只有放貸出去才會產生收入，最終有利差銀行才會獲利。比如五年期的，以9。5%的利率攬儲進來，考慮到銀行的運營成本、資金的沉澱成本以及銀行的獲利要求，那麼沒有12%以上的貸款利率，基本等於虧本經營，那我國目前的銀行業平均貸款利率是多少呢？根據中國社會融資成本指數公佈的資料，目前銀行貸款的平均貸款利率為6。6%，如果是銀行承兌匯票更低才5。19%，即使給予翻倍，農信社都不一定能盈利，虧本的事，顯然銀行不會幹。

總結

雖然年末銀行因為考核的因素需要攬儲，但並非無原則的攬儲，如果說是在基準利率的基礎上翻倍，那麼很容易（目前的基準利率太低了，不少銀行都有達到），但如果說是在現有銀行的執行的利率基礎上再翻倍，那麼絕無可能。

厚金說2018-12-22 15:50:16

年底銀行會存在“攬儲大戰”，並且相繼推出重磅的理財產品，相對提高定期存款的年化利率以及各種“禮品”“積分”等活動。但“雙倍利息”活動，往往是個噱頭，因為銀行的長期限的定期存款年化利率水平是不可能超過貸款利率水平，那樣只會讓銀行虧錢。

公佈年化基準利率活期為0。35%，定期三個月為1。1%，六個月為1。3%，一年為1。5%，二年為2。1%，三年為2。75%，就算是存在上浮，以30%的幅度進行上浮計算，三個月為1。43%，六個月為1。69%，一年為1。95%，二年為2。73%，三年為3。575%。如果是雙倍呢？以基準利率為計算：三個月為2。2%，六個月為2。6%，一年為3%，二年為4。2%，三年為5。5%。而貸款利率為多少呢？六個月以內為4。35%，六個月至一年為4。35%，一年至三年為4。75%，三年至五年為4。75%，五年以上為4。9%。也就是說三年定期存款如果實行了“雙倍利息”，那麼比貸款利率還要高，並且已經高於了三年至五年、五年以上的貸款利率。銀行方面十分不划算。

所以，在這種情況之下，銀行推出的“雙倍利息”活動只能是侷限在基準利率下的雙倍，並且絕大機率可能僅僅只存在一年期以下的定期存款產品，二年、三年定期存款可能存在一定的虧本風險。

當然，“雙倍利息”也並不是所有的銀行都會推出，往往是城鎮銀行、鄉村銀行推出的產品，更有利的完成攬儲任務。雖然可能“雙倍利息”的活動可能很少，但在“攬儲大戰”的其他活動中存在的福利也是很多的。

作者不易，多多點贊，十分感謝！

了凡1679733812018-12-19 21:24:54

可以肯定，不會出現雙倍利息攬儲。

年末攬儲，銀行會推出相關優惠活動，比如送禮品，存款利息上浮，但是雙倍利息是不會出現，否則整個存款市場就亂套了。

雖然目前存款利率已經市場化，銀行可以根據自身的資金需求情況，自行確定存款利率，但是銀行對外的掛牌利率通常是在央行的基準利率的基礎上上下浮動，例如最近部分銀行尤其中小銀行

其大額存單利息可以上浮至基準利率的45%。

存款利率市場化，並不意味著利率可以隨意定價，銀保監部會對銀行攬儲行為進行監督，這個雙倍利息攬儲是違規行為，會被監管部門嚴懲。

此外出於資金成本考慮，銀行推出2倍存款利息攬儲，在目前的信貸利息水平上銀行無利可圖，也不會推出雙倍利息活動。目前銀行長期住房貸款基準利率4。91%，如果為雙倍利息攬儲那就意味著一年期定期存款利率將達到4。5%，如此銀行的利差僅僅為0。41%，考慮銀行的運營成本，管理費用支出，兩倍利息攬儲是個明顯的虧本買賣。

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陽光435192018-12-19 21:39:39

肯定不會出現銀行雙倍利息攬儲的。

不過銀行年底攬儲活動應該不少，可以去關注下。

鳶都老漢2018-12-20 08:05:37

資金緊張可能適當上浮，但是幅度不可能成雙倍利息，那樣銀行不都賠死了。